We zijn weer wat verder gekomen met het oversluiten van onze hypotheek. Onze adviseur had voor de meivakantie (in april) al een adviesrapport gemaakt en een rentevoorstel gedaan, maar deze pas na onze vakantie besproken. Daardoor hadden we een week de tijd om een dikke stapel papierwerk door te lezen en handtekeningen te plaatsen. Voor 18 mei moest dat ondertekend teruggestuurd worden om de rente vast te kunnen zetten. Door wat communicatie problemen, hebben wij het pas 20 mei opgestuurd, maar de adviseur heeft de rente toch nog op de oude hoogtes vast kunnen zetten. Daardoor hebben we niet de 0.05% hogere rente gekregen.
De nieuwe hypotheek gaat er als volgt uit zien:
Totaal hypotheekbedrag: €279.974 (85% van de marktwaarde)
Leningdeel 1 - €165.500 aflossingsvrije hypotheek tegen 2.20% rente (10 jaar vast).
Leningdeel 2 - €60.000 annuïteitenhypotheek tegen 2.00% variabele rente.
Leningdeel 3 - €54.474 annuïteitenhypotheek tegen 2.00% rente (10 jaar vast).
Het totaalbedrag is €5.000 te hoog, doordat hij geen rekening heeft gehouden met de aflossingen die we dit jaar al gedaan hebben. Daardoor krijgen we bij het oversluiten direct €5.000 op onze rekening. Die gebruiken we dan direct voor een aflossing op onze hypotheek.
Zodra de spaarpolis van onze huidige spaarhypotheek vrijkomt, gebruiken we die om leningdeel 2 mee af te lossen. Deze heeft een variabele rente, waardoor we boetevrij kunnen aflossen. Aangezien de spaarhypotheek waarschijnlijk minder dan €60.000 bedraagt bij het oversluiten, zullen we (een deel van) de €5.000 die we teveel krijgen hiervoor gebruiken.
Met een marktwaarde van ons huis van €331.000, hebben we een hypotheek van 85% van de marktwaarde. Zodra we leningdeel 2 hebben afgelost, zitten we op 66% en gaan we 0.25% omlaag en komt onze hypotheek er als volgt uit te zien:
Totaal hypotheekbedrag: €219.974 (66% van de marktwaarde)
Leningdeel 1 - €165.500 aflossingsvrije hypotheek tegen 1.95% rente (10 jaar vast).
Leningdeel 2 - €54.474 annuïteitenhypotheek tegen 1.75% rente (10 jaar vast).
Wanneer we dan nog eens €21.000 aflossen, gaan we nog een keer 0.05% omlaag en komen we op 1.9% en 1.7% uit, maar dan zitten we al weer in 2019.
Een dagelijkse kijk in de portemonnee van een gezin met 5 kinderen met een onder water gelopen tophypotheek dat nodig aan aflossing toe is.
Super interessant deze vooruitgang. Wat ik me afvraag of je die van te voren zelf had kunnen beredeneren of uitzoeken? Hoewel het onderwerp me interesseert en ik erg benieuwd ben wat er in mijn persoonlijke situatie mogelijk is, lijk het me toch noodzaak om dit process met een adviseur in te gaan. Dat is ook wat jullie hebben gedaan toch?
BeantwoordenVerwijderenIk had niet direct gedacht aan een extra hypotheekdeel met variabele rente om die vervolgens af te lossen met de opgebouwde spaarpot uit de spaarhypotheek. Dus ik laat dat toch liever aan de expert over. Daarom hebben wij wel een adviseur genomen om dit in gang te zetten.
VerwijderenHet persoonlijke financiële advies dat we erbij moesten nemen had van mij niet gehoeven. Afgezien van het feit dat er in eerste instantie veel fouten in stonden (zoals 1 kind te weinig) en dat er geen rekening werd gehouden met datgene wat we van tevoren hadden afgesproken (vrijgekomen spaarpot zal direct gebruikt worden als aflossing), heb je niet zoveel aan zo'n document. Wij hebben volgens mij een prima beeld van hoe wij er financieel voor staan en weten ook wel dat we minder te besteden hebben als één van ons zijn/haar baan kwijt raakt.
Maar goed, met een beetje gezond verstand kom je volgens mij heel ver en zou je dit ook allemaal prima zelf kunnen doen. Enig probleem is dat het oversluiten van een hypotheek niet zo snel online geregeld kan worden.
Supermooi plaatje zo. Gaan jullie de besparing tov je eerdere maandlasten straks ook extra aflossen?
BeantwoordenVerwijderenWij zitten ook middenin de aflossingen. Vorig jaar begonnen met spaarpolissen uit te keren en af te lossen. Dit strekte zich ook uit over 2017. Dit jaar mogen we nog ruim 20.000 op de ene hypotheek aflossen en nog 5450 op de andere.
BeantwoordenVerwijderenDan rest ons nog het vrijmaken van de spaarpot van de spaarzekerhypotheek. Deze zal ongeveer een 35.000 euro betreffen. Deze wordt ook afgelost. 32.480 op de ene en een 1500 euro nog op de andere. Dan is deze weg. De ene hypotheek is dan nog ongeveer 63.000. En nog een hypotheek die van spaarzeker wordt omgezet naar aflossingsvrij van 75.000.
Dus begin 2018 is de hypotheek nog 138.000 euro met een woz waarde van 300.000. Dit is voor verbouwing en verandering van de woning met een slaap en badkamer beneden.
Het begint op te schieten. In 2018 kunnen we dan zo goed als niets meer extra aflossen. Dus sparen voor 2019.