Wel of geen NHG

Door de hoogte van onze hypotheek, hebben we nooit gebruik kunnen maken van de NHG (Nationale Hypotheek Garantie), maar zodra we zijn overstapt op onze nieuwe hypotheek, zal de hoogte (ongeveer €225.000) van onze hypotheek onder de grens van NHG (€247.450) komen te liggen. Hierdoor bestaat er een mogelijkheid om hiervan gebruik te gaan maken.

Er zijn twee grote voordelen van NHG. De eerste is dat het waarborgfonds een eventuele restschuld kan kwijtschelden als zij vinden dat je hieraan geen schuld hebt. Een ander voordeel is dat de rente lager is doordat de bank minder risico heeft. Deze voordelen krijg je echter niet voor niets. Je betaalt hiervoor een premie van 1% over het totale hypotheekbedrag.

Zijn deze twee voordelen dan ook echt voordelen voor ons? Doordat de rente nu laag is, is de korting op een hypotheek met NH vrij beperkt en de kans op een restschuld is voor ons inmiddels zo klein, dat ik de kans nihil acht dat we hier ooit gebruik van zullen maken.

Veel banken geven momenteel maximaal 0.2% korting op de rente als je hiervan gebruik maakt. Op een bedrag van €225.000 bespaar je met de NHG dus €450 bruto per jaar. Maar daar staan ook kosten tegenover. De premie van 1% over het totale hypotheekbedrag komt neer op een eenmalig bedrag van €2.250.

De besparing in 10 jaar zal dan 10 x €450 = €4.500 zijn. Een bruto besparing van €4.500 - €2.250 = €2.250, of €225 per jaar. Wanneer we na die 10 jaar onze hypotheek nog niet afgelost hebben, zal de korting door blijven lopen en zal de besparing hoger zijn.

Omdat we pas onder de NHG grens zitten nadat onze spaarhypotheek is afgelost op onze hypotheek (en dat zal na passeren van de nieuwe hypotheek zijn), zullen we eerst met onze huidige bank moeten overleggen of we nu al ons spaartegoed kunnen gebruiken voor een extra aflossing. Daar zal een boete aan vast zitten. Ten eerste omdat we dan over de 10% boetevrij heen gaan, ten tweede omdat de bank waarschijnlijk een extra boete rekent voor het feit dat je de spaarhypotheek aanpast.

Dus ik denk dat onze conclusie is dat we geen voordeel hebben van een hypotheek met NHG.

Wanneer we een hypotheek afsluiten zonder NHG, dan kunnen we deze €2.250 dus aan, bijvoorbeeld, een extra aflossing besteden. Met 2% rente, besparen we dan direct €3.75 per maand en zijn we gelijk al weer een stapje dichter bij ons hypotheekvrije bestaan.