Toch even snel een blogje typen over het heerlijke weer buiten! Dit vind ik altijd van die heerlijke dagen. Strakblauwe lucht, felle zonneschijn maar het is nog niet zo warm buiten. De verwarming mag uit, want de zon zorgt ervoor dat het in huis snel warm wordt. De jassen en de mutsen en handschoenen kunnen opgeruimd worden. Het scheelt elke ochtend weer in de ochtendspits, want je bent geen tijd kwijt aan het aantrekken van handschoenen en het aanzetten van lampjes op de fiets.
Het meest kan ik genieten van de sneeuwklokjes, krokussen en narcissen buiten. We kijken uit op een flinke berm met knalgele narcissen. Dat in combinatie met de nog kale bomen maakt dat ik zo'n zin krijg in de lente en in de zomer! In de grote eikenbomen achter ons huis zie ik al de knoppen zitten en elk moment kan het gaan uitlopen.
Op dit moment staat mijn fiets nog bij de fietsenmaker, maar die ga ik vanmiddag ophalen. ZL3 is inmiddels oud genoeg dat hij ook korte stukjes op de fiets mee kan. Het maakt me meteen een stuk mobieler: twee kinderen op de fiets. DL2 loopt sinds twee maanden (vlak voor haar tweede verjaardag) en dat is ook zo fijn. Je kunt nu lekker op de fiets overal naar toe. Vooral voor wat kleine boodschapjes zoals de bakker is dat heel fijn.
Gisteren heb ik ook de lente- en zomergarderobe wat aangevuld. Met name natuurlijk van de kinderen, maar zelf heb ik ook heel wat kleding van mezelf weggedaan. Ik heb een jurkje besteld en daar moet nog een legging bij en dan heb ik ook een nieuw setje. En dat werd ook wel weer tijd! Ik geef nog steeds borstvoeding, maar ZL3 drinkt niet meer te pas en te onpas, dus ik kan ook weer kleding uitzoeken die niet altijd even 'borstvoedingsvriendelijk' is.
En dan heb ik het nog niet eens over de komende vrije dagen! Een heerlijk vooruitzicht, de Pasen en de meivakantie voor de deur. Wat wel jammer is, is dat de meivakantie weer zo verspreid is. Ik werk in het onderwijs en bezoek heel veel scholen. Sommige scholen zijn dicht op Goede Vrijdag, andere scholen zijn juist wel open. Zij hebben dan weer de week na Pasen vrij, en dan aansluitend ook de week van Koningsdag vrij. Sommige scholen krijgen pas weer vakantie op 22 april, maar zij hebben dan twee weken vrij, want zij hebben de week van 5 mei vrij. Al met al is het behoorlijk puzzelen ook in mijn agenda, want mijn vrije dagen zijn natuurlijk ook beperkt. We gaan als gezin in ieder geval genieten van een heerlijke vakantie in Denemarken vanaf 22 april. We blijven dan tot 29 april en dan rijden we weer terug naar huis. ML zal dan weer terugrijden voor nog een week in Denemarken.
Kortom, dit is zo puur genieten!!
Een dagelijkse kijk in de portemonnee van een gezin met 5 kinderen met een onder water gelopen tophypotheek dat nodig aan aflossing toe is.
donderdag 23 maart 2017
zaterdag 18 maart 2017
Waardeoverzicht spaarhypotheek
Net als vorig jaar, hebben we ook dit jaar weer een waardeoverzicht ontvangen van onze hybride spaarhypotheek. De getallen van vorig jaar heb ik er even bij gepakt, om een beter beeld te geven van de waardeontwikkeling.
Groeide de waarde van ons spaardepot in 2015 nog met €3.960,44, in 2016 is het met dezelfde maandelijkse inleg van €188,42 toegenomen met €4.149,61. Ondanks de hogere premies voor de overlijdensrisicodekking doordat we weer een jaartje ouder zijn geworden, toch nog €189,17 meer waarde opgebouwd.
Dit jaar betalen we weer wat meer voor de overlijdensrisicodekking, namelijk €17,08 voor ML en €7,25 voor VL. Opmerkelijk is dat deze kosten in 2016 nog €15,83 per maand voor ML en €7,39 voor VL waren. De premie voor VL is dus omlaag gegaan. Dat moet haast wel een typefout zijn geweest.
De waardeopbouw van zo'n spaarhypotheek blijft mooi, maar ik denk toch dat we de spaarhypotheek gaan opbreken. De rente is na het verlopen wat onze rentevastperiode zo laag, dat we veel meer moeten inleggen. Dan besteden we dat geld liever aan extra aflossingen, met het grote voordeel dat die extra aflossing geen verplichting is voor het geval één van ons zijn/haar baan verliest.
| 2015 | 2016 | |
|---|---|---|
| Saldo per 1 januari | €40.661,13 | €44.621,57 |
| Premie inleg | €2.261,04 | €2.261,04 |
| Premies overlijdensrisicodekking | - €277,58 | - €290,73 |
| Kosten verzekeringsmaatschappij | - €155,04 | - €155,04 |
| Ontvangen rente | €2.132,02 | €2.334,34 |
| Saldo per 31 december | €44.621,57 | €48.771,18 |
Groeide de waarde van ons spaardepot in 2015 nog met €3.960,44, in 2016 is het met dezelfde maandelijkse inleg van €188,42 toegenomen met €4.149,61. Ondanks de hogere premies voor de overlijdensrisicodekking doordat we weer een jaartje ouder zijn geworden, toch nog €189,17 meer waarde opgebouwd.
Dit jaar betalen we weer wat meer voor de overlijdensrisicodekking, namelijk €17,08 voor ML en €7,25 voor VL. Opmerkelijk is dat deze kosten in 2016 nog €15,83 per maand voor ML en €7,39 voor VL waren. De premie voor VL is dus omlaag gegaan. Dat moet haast wel een typefout zijn geweest.
De waardeopbouw van zo'n spaarhypotheek blijft mooi, maar ik denk toch dat we de spaarhypotheek gaan opbreken. De rente is na het verlopen wat onze rentevastperiode zo laag, dat we veel meer moeten inleggen. Dan besteden we dat geld liever aan extra aflossingen, met het grote voordeel dat die extra aflossing geen verplichting is voor het geval één van ons zijn/haar baan verliest.
maandag 6 maart 2017
Wel of geen NHG
Door de hoogte van onze hypotheek, hebben we nooit gebruik kunnen maken van de NHG (Nationale Hypotheek Garantie), maar zodra we zijn overstapt op onze nieuwe hypotheek, zal de hoogte (ongeveer €225.000) van onze hypotheek onder de grens van NHG (€247.450) komen te liggen. Hierdoor bestaat er een mogelijkheid om hiervan gebruik te gaan maken.
Er zijn twee grote voordelen van NHG. De eerste is dat het waarborgfonds een eventuele restschuld kan kwijtschelden als zij vinden dat je hieraan geen schuld hebt. Een ander voordeel is dat de rente lager is doordat de bank minder risico heeft. Deze voordelen krijg je echter niet voor niets. Je betaalt hiervoor een premie van 1% over het totale hypotheekbedrag.
Zijn deze twee voordelen dan ook echt voordelen voor ons? Doordat de rente nu laag is, is de korting op een hypotheek met NH vrij beperkt en de kans op een restschuld is voor ons inmiddels zo klein, dat ik de kans nihil acht dat we hier ooit gebruik van zullen maken.
Veel banken geven momenteel maximaal 0.2% korting op de rente als je hiervan gebruik maakt. Op een bedrag van €225.000 bespaar je met de NHG dus €450 bruto per jaar. Maar daar staan ook kosten tegenover. De premie van 1% over het totale hypotheekbedrag komt neer op een eenmalig bedrag van €2.250.
De besparing in 10 jaar zal dan 10 x €450 = €4.500 zijn. Een bruto besparing van €4.500 - €2.250 = €2.250, of €225 per jaar. Wanneer we na die 10 jaar onze hypotheek nog niet afgelost hebben, zal de korting door blijven lopen en zal de besparing hoger zijn.
Omdat we pas onder de NHG grens zitten nadat onze spaarhypotheek is afgelost op onze hypotheek (en dat zal na passeren van de nieuwe hypotheek zijn), zullen we eerst met onze huidige bank moeten overleggen of we nu al ons spaartegoed kunnen gebruiken voor een extra aflossing. Daar zal een boete aan vast zitten. Ten eerste omdat we dan over de 10% boetevrij heen gaan, ten tweede omdat de bank waarschijnlijk een extra boete rekent voor het feit dat je de spaarhypotheek aanpast.
Dus ik denk dat onze conclusie is dat we geen voordeel hebben van een hypotheek met NHG.
Wanneer we een hypotheek afsluiten zonder NHG, dan kunnen we deze €2.250 dus aan, bijvoorbeeld, een extra aflossing besteden. Met 2% rente, besparen we dan direct €3.75 per maand en zijn we gelijk al weer een stapje dichter bij ons hypotheekvrije bestaan.
Er zijn twee grote voordelen van NHG. De eerste is dat het waarborgfonds een eventuele restschuld kan kwijtschelden als zij vinden dat je hieraan geen schuld hebt. Een ander voordeel is dat de rente lager is doordat de bank minder risico heeft. Deze voordelen krijg je echter niet voor niets. Je betaalt hiervoor een premie van 1% over het totale hypotheekbedrag.
Zijn deze twee voordelen dan ook echt voordelen voor ons? Doordat de rente nu laag is, is de korting op een hypotheek met NH vrij beperkt en de kans op een restschuld is voor ons inmiddels zo klein, dat ik de kans nihil acht dat we hier ooit gebruik van zullen maken.
Veel banken geven momenteel maximaal 0.2% korting op de rente als je hiervan gebruik maakt. Op een bedrag van €225.000 bespaar je met de NHG dus €450 bruto per jaar. Maar daar staan ook kosten tegenover. De premie van 1% over het totale hypotheekbedrag komt neer op een eenmalig bedrag van €2.250.
De besparing in 10 jaar zal dan 10 x €450 = €4.500 zijn. Een bruto besparing van €4.500 - €2.250 = €2.250, of €225 per jaar. Wanneer we na die 10 jaar onze hypotheek nog niet afgelost hebben, zal de korting door blijven lopen en zal de besparing hoger zijn.
Omdat we pas onder de NHG grens zitten nadat onze spaarhypotheek is afgelost op onze hypotheek (en dat zal na passeren van de nieuwe hypotheek zijn), zullen we eerst met onze huidige bank moeten overleggen of we nu al ons spaartegoed kunnen gebruiken voor een extra aflossing. Daar zal een boete aan vast zitten. Ten eerste omdat we dan over de 10% boetevrij heen gaan, ten tweede omdat de bank waarschijnlijk een extra boete rekent voor het feit dat je de spaarhypotheek aanpast.
Dus ik denk dat onze conclusie is dat we geen voordeel hebben van een hypotheek met NHG.
Wanneer we een hypotheek afsluiten zonder NHG, dan kunnen we deze €2.250 dus aan, bijvoorbeeld, een extra aflossing besteden. Met 2% rente, besparen we dan direct €3.75 per maand en zijn we gelijk al weer een stapje dichter bij ons hypotheekvrije bestaan.
vrijdag 3 maart 2017
Misschien toch de laatste aflossing dit jaar?
Zojuist heb ik weer €2.500 overgemaakt naar onze bank voor een extra aflossing op onze hypotheek en dat zou best eens de laatste kunnen zijn. Deze week is er nog iemand langs geweest voor een vrijblijvend hypotheekadvies gesprek en vanmorgen ook een besluit genomen dat we verder gaan met de eerste persoon waar we contact mee hebben gehad. En voor een hypotheekadvies is het niet zo handig als de hoogte van de hypotheek telkens moet worden aangepast. Bovendien willen we het geld ook vrij houden om de notaris-, hypotheekadvies- en taxatiekosten van te betalen. Het geld dat overblijft, bewaren we voor extra aflossingen nadat we over zijn gegaan op onze nieuwe hypotheek.
Dat betekent dus dat de eindstand van deze hypotheek op grofweg €275.000 blijft staan. Minus de €50.000 die we bij de overgang naar onze hypotheek zullen hebben opgebouwd met onze spaarhypotheek, dan blijft er nog €225.000 over. Samen met de nieuwe, veel lagere rente heb ik al best zin in deze nieuwe hypotheek en de nieuwe aflosmogelijkheden die de lagere maandelijkse kosten met zich mee brengt.
Dat betekent dus dat de eindstand van deze hypotheek op grofweg €275.000 blijft staan. Minus de €50.000 die we bij de overgang naar onze hypotheek zullen hebben opgebouwd met onze spaarhypotheek, dan blijft er nog €225.000 over. Samen met de nieuwe, veel lagere rente heb ik al best zin in deze nieuwe hypotheek en de nieuwe aflosmogelijkheden die de lagere maandelijkse kosten met zich mee brengt.
Abonneren op:
Posts (Atom)