Even in het kort onze huidige situatie. We hebben nu 2 hypotheken, een spaarhypotheek van €140.000 met 4,9% rente en een aflossingsvrije hypotheek van €150.000 tegen 5.0% rente. De rentevastperiode voor beide hypotheken staat op 10 jaar. We betalen nu in totaal dus €571,67 + €625 = €1.196.67 aan rente per maand.
Aangezien we liever bij de huidige bank blijven (dat scheelt advies-, taxatie-, notaris- en overige kosten), staat de huidige rentestand voor 10 jaar vast op 3.2%. Een stuk hoger dan de laagste rentestand van ongeveer 2,0%. Voor onze spaarhypotheek maakt het voor ons niet veel meer uit hoe hoog de rente is en over enkele jaren moet de rente juist zo hoog mogelijk zijn om de kosten laag te houden. Bij onze huidige bank blijven heeft om die reden dan ook een voorkeur.
Wanneer we rekenen met 3.2%, dan zouden we in totaal nog €773,33 aan hypotheekrente betalen. We zouden ook kunnen kiezen voor een kortere rentevastperiode van bijvoorbeeld 1 jaar. Dan betalen we 2,25% en dus €543,75 aan hypotheekrente per maand. Alle bedragen zijn natuurlijk bruto, dus netto zijn de verschillen minder groot, maar toch:
| Rente | Bruto | Netto | Verschil |
| 4.9/5.0% | €1.196,67 | €598,34 | - |
| 3,2% | €773,33 | €386,67 | €211,67 |
| 2,25% | €543,75 | €271,88 | €326,46 |
Een behoorlijk verschil waardoor we een stuk eenvoudiger en sneller zouden kunnen gaan aflossen. Helaas betekent een lagere rente voor onze spaarhypotheek dat we flink meer moeten inleggen in de spaarpot om in 2031 het bedrag van €140.000 bij elkaar gespaard te hebben. Dit verschil hopen we enigszins op te kunnen vangen door onze overlijdensrisicoverzekering (gedeeltelijk) uit onze hypotheek te kunnen halen en door wat extra geld in te leggen in de spaarpot.
Nu maar hopen dat de rente nog minstens een jaar laag blijft. Anders zullen we toch nog eerder moeten overstappen naar een andere geldverstrekker.
kun je beide delen niet voor een aparte periode vastzetten? Voor aflossingsvrij zo kort mogelijk met lage rente en voor de spaar wat langer. Dat heb ik de afgelopen keer gedaan namelijk.
BeantwoordenVerwijderenEn wellicht kun je na afloop op het aflossingsvrije deel dan meer aflossen dan het maximum dat je normaal per jaar mag doen..
Zoals Hypotheekweg al schrijft lijkt mij dat op zich een verstandig plan, voor wat betreft de aflossingsvrije hypotheek. Als je hier zelfs kiest voor een variabele rente, kun je onbeperkt aflossen. Bij een vaste rentevastperiode kan dat niet.
BeantwoordenVerwijderenHet langer vastzetten van de spaarhypotheek bij een lage rente zou ik persooniijk niet doen. Kort vastzetten en zodra de rente weer stijgt voor een langere periode vastzetten.
Dit snap ik niet helemaal. Als je de hoogste rente kiest voor de bankspaarhypotheek dus dat zal bij een rentevastperiode zijn voor 30 jaar dan kun je de rente aanpassen op het moment dat deze stijgt zonder boeterente. Bij een lagere rente betaal je wel boeterente bij een hogere niet. Het enige wat onze bank dan rekent zijn de advieskosten van 250 euro. Dit heb ik bij onze r.bank nagevraagd en hier schijnt dat zo te werken. Is dit dan geen voordeligere manier bij een bankspaarhypotheek?
VerwijderenHet is mogelijk om verschillende termijnen te kiezen voor beide hypotheekdelen. Enige voorwaarde is dat de spaarhypotheek minimaal 1 jaar vast moet staan (waarschijnlijk wordt het anders teveel werk om elke maand de inleg te berekenen om aan het eind van de looptijd €140.000 bij elkaar gespaard te hebben). Ik dacht zelf eerst ook om de rente voor de spaarhypotheek zo lang mogelijk vast te zetten, maar bij 15 jaar vast zit de rente nog maar op 3,6% (+ 0,1% risico opslag).
BeantwoordenVerwijderenDaarom denk ik dat we de rente voor de spaarhypotheek juist beter zo kort mogelijk kunnen houden in de hoop dat de rente snel weer omhoog gaat.
Verder denk ik dat we voor de aflossingsvrije hypotheek ook een zo kort mogelijke rentevastperiode gaan kiezen, totdat de rente gaat stijgen. Bij een variabele rente, kunnen we het elk moment vastzetten.
Je schrijft: daarom.....omhoog gaat. Informeer maar goed bij je bank. Mogelijk kan je gewoon oversluiten naar een hogere rente als die flink is gestegen - zonder boete te betalen !
BeantwoordenVerwijderengekke gedachte misschien en geen ervaring mee/verstand van.. maar is t een optie om de spaarhypotheek om te zetten naar annuitair oid ? en dan het gespaarde bedrag er dus op aflossen, zodat je ook op dat deel kan profiteren van lagere rente ???
BeantwoordenVerwijderenOok wij hebben hier over nagedacht maar volgens onze berekeningen zijn we dan behoorlijk duurder uit. Volgens mij is die spaarhypotheek fiscaal zeer aantrekkelijk. Iemand een ander idee?
VerwijderenJa een spaarhypo is fiscaal gunstig. Wij hebben een 20 jaar lange rentevaste periode. Openbreken is duur. Dus dan maar het beste ervan maken. Omdat wij de fiscale bandbreedte(1:10) binnen het spaargedeelte volledig hebbenbenut konden we niet veel meer. Daarom hebben wij een paar jaar geleden onze KEW omgezet naar banksparen. Twee redenen: 1. KEW was bij verzekeraar ondergebracht. Deze valt niet onder het depositogarantiestelsel bij falliessement van verzekeraar. 2. Kosten. Met de omzetting kwamen de kosten in de KEW (administratie, bewaar en verpande ORV) te vervallen. Dit alleen al heeft geleid tot 1 jaar looptijdverkorting. Inmiddels zitten we op een looptijd van20 jaar. Dus, einde rentevast is aflossing hypo. Eerlijk is eerlijk, er gaat veel geld in de bankspaar, maar het vooruitzicht van 10 jaar hypotheekvrij maakt veel goed.
BeantwoordenVerwijderen