Overlijdensrisico aanpassen

Vandaag had ik een gesprek bij onze hypotheekadviseur over onze overlijdensrisicoverzekering (ORV). Aangezien we onze hypotheek de afgelopen jaren flink hebben afgelost, zou onze ORV ook omlaag kunnen, waarmee we ook weer iets in onze uitgaven kunnen besparen.

De ORV is verpand aan onze hypotheek, waardoor ik er al vanuit was gegaan dat het gesprek in 5 minuten voorbij was en dat er niets kon worden gedaan. Maar volgens de adviseur waren er wel degelijk mogelijkheden om de kosten omlaag te brengen door de dekking te verlagen. Helaas is het vandaag goede vrijdag en kon hij de geldverstrekker daardoor niet bereiken, maar hij wist wel de minimale dekking te achterhalen. Hier zitten we aan vast doordat de polis verpand is aan onze hypotheek.

We hebben een verplichte ORV voor alles boven de 65% van de marktwaarde van onze woning. De marktwaarde van onze woning bedraagt €367.500 en dus moeten we een ORV hebben voor het bedrag bóven de 65% x €367.500 = €238.875. Onze hoofdsom bedraagt nu (na de aflossing die we na de paasdagen nog gaan doen) nog ongeveer €290.000. Dat betekent dus dat we voor een bedrag van €290.000 - €238.875 = €51.125 verzekerd moeten zijn.

Nu betalen we gezamenlijk €1,01 per €10.000. We zijn voor €230.000 verzekerd en in totaal betalen we daar €23,22 per maand voor. Maar eerder heb ik ook al gezien dat we over een jaar of 10 zo'n €100 per maand moeten betalen voor deze ORV. Wanneer we nog maar voor €50.000 verzekerd zijn, dan betalen we dus nog maar €5,05 per maand voor onze ORV. Maar dan zijn we natuurlijk onderverzekerd als één van ons komt te overlijden en daarom zal er een losse ORV moeten worden afgesloten van €100.000 die we in 10 jaar lineair kunnen laten aflopen naar €0. Daar zouden we dan ongeveer €6 per maand voor moeten betalen.

Voor een verzekerd bedrag van €150.000 zouden we dan dus €11,05 moeten betalen ipv €23,22 nu. Een besparing van ruim €12 per maand. Maar deze besparing loopt elk jaar hard op doordat onze premie van de huidige ORV hard toeneemt. Zodra we onder de 65% (€238.875) komen met onze hypotheek, kunnen we de verpande ORV helemaal op €0 zetten en kunnen we nog meer besparen.

De maandpremie voor onze ORV wordt nu elke maand afgetrokken van onze maandpremie (€188) die we betalen voor de inleg op onze spaarhypotheek. Deze zal door het verlagen van de ORV dus verlaagd worden, omdat er anders teveel ingelegd wordt. Daarmee kunnen we de te verwachten verlaging van de rente volgend jaar weer enigszins compenseren.