Verhuizen?

Het spookt al lang door ons hoofd en we hebben zelfs al een bezichtiging gedaan bij een huis dat hier in de buurt te koop staat. Verhuizen of verbouwen? We zien de huizenprijzen langzaam weer omhoog gaan en daarom is het nu wel een goede tijd om te kopen, voordat de grotere huizen boven ons budget zitten.

Met de aanstaande komst van onze vijfde wordt ons huis binnenkort wat aan de krappe kant, dus een (mogelijkheid voor een) extra slaapkamer en badkamer zou fijn zijn. Een grotere tuin zou ook wel erg prettig zijn, maar dat is vooral een wens van ML.

We hebben nu een mooi en groot huis op het oog waar we komende zaterdag tijdens de open huizendag een bezichtiging willen doen. Een statig herenhuis met een woonoppervlakte van 300m2 op een perceel van tuin 1500 vierkante meter en een grote schuur (handig voor als we als gezin te groot worden om nog met een tent op vakantie te kunnen gaan en een caravan moeten aanschaffen en stallen).

Hieronder probeer ik wat voor- en nadelen van hier blijven wonen en verhuizen op een rijtje te zetten. Vooral voor onszelf, maar misschien kunnen onze lezers ons verder helpen.

Blijven wonen

+ Geen extra kosten (verhuiskosten, notariskosten, verbouwingskosten) + Zeer kindvriendelijke woonwijk + Veel vriendjes en vriendinnen + Kinderen hoeven niet te wennen aan een nieuwe school + Goed geïsoleerd, lage stookkosten + Voortgezet onderwijs dicht bij huis + Weinig onderhoud aan het huis

- Kleine tuin, veel buren dicht bij en dus weinig privacy in de tuin. - Geen goede plek voor een veranda / overdekt terras - Ons nu nog vrije uitzicht gaat worden volgebouwd in de komende jaren. - Geen hele goede school

Verhuizen

+ Huis met een rijke historie (bouwjaar 1928) en daardoor mooiere uitstraling + Houtkachel + Betere school + Erg ruime tuin + Vrij uitzicht vanuit de achtertuin + Veel privacy in de tuin + Mogelijkheid tot 6 slaapkamers + Mogelijkheid om een vrijstaande werkkamer in de tuin te plaatsen + Lagere hypotheeklasten door lagere rente (zonder boete)

- Slechte isolatie (enkel glas?), hoge stookkosten - €50.000 duurder dan ons huidige huis - Voortgezet onderwijs verder van huis - Drukke niet-kindvriendelijke straat voor de deur - Kinderen kunnen voorlopig niet alleen naar school fietsen

Nu ik dit allemaal zo schrijf, denk ik dat we eigenlijk nog helemaal zo gek niet wonen. Voor onszelf zou het andere huis wel meer te bieden hebben, maar voor de kinderen denk ik dat we voorlopig nog niet hoeven te verhuizen.

Met andere woorden, we moeten zaterdag eerst maar eens gaan kijken of het iets is. Het huis stond een half jaar geleden ook al eens te koop voor €60.000 meer, dus misschien valt het huis toch tegen als je het van binnen ziet / ervaart en valt het daarom moeilijk te verkopen.

Extra aflossing: €2.500

Het kan weer. Een extra aflossing op onze hypotheek. Voor de 4de keer op rij hebben we weer een aflossing van €2.500 gedaan en daarmee zijn we in maart al op de helft van ons doel om aan het eind van het jaar €20.000 af te lossen.

Omdat het zo lekker gaat, overwegen we om aan het eind van het jaar ook nog maar een extra storting te doen op onze spaarhypotheek. De rente is nu nog lekker hoog, maar gaat waarschijnlijk volgend jaar, als onze rentevastperiode afloopt, minimaal 2,5% omlaag. Daardoor zullen we dan veel meer geld moeten inleggen om in 2031 ons doel van €140.000 te halen. Om die verhoging voor te zijn, verhogen we de inzet. Maar eerst wachten we even af wat de bank gaat doen met onze ORV. Lijkt me niet verstandig om de bank 2 verschillende dingen tegelijk te laten uitvoeren.

Eerst nog even lekker doorgaan met het aflossen van onze aflossingsvrije hypotheek. €10.000 in 2016. Dat is toch weer een besparing van bijna €42 per maand. In totaal besparen we dankzij al onze aflossingen zelfs al ruim €350 per maand! En bovendien betalen we nu voor het eerst sinds we hier wonen minder dan €1.200 aan rente.

Overlijdensrisico aanpassen

Vandaag had ik een gesprek bij onze hypotheekadviseur over onze overlijdensrisicoverzekering (ORV). Aangezien we onze hypotheek de afgelopen jaren flink hebben afgelost, zou onze ORV ook omlaag kunnen, waarmee we ook weer iets in onze uitgaven kunnen besparen.

De ORV is verpand aan onze hypotheek, waardoor ik er al vanuit was gegaan dat het gesprek in 5 minuten voorbij was en dat er niets kon worden gedaan. Maar volgens de adviseur waren er wel degelijk mogelijkheden om de kosten omlaag te brengen door de dekking te verlagen. Helaas is het vandaag goede vrijdag en kon hij de geldverstrekker daardoor niet bereiken, maar hij wist wel de minimale dekking te achterhalen. Hier zitten we aan vast doordat de polis verpand is aan onze hypotheek.

We hebben een verplichte ORV voor alles boven de 65% van de marktwaarde van onze woning. De marktwaarde van onze woning bedraagt €367.500 en dus moeten we een ORV hebben voor het bedrag bóven de 65% x €367.500 = €238.875. Onze hoofdsom bedraagt nu (na de aflossing die we na de paasdagen nog gaan doen) nog ongeveer €290.000. Dat betekent dus dat we voor een bedrag van €290.000 - €238.875 = €51.125 verzekerd moeten zijn.

Nu betalen we gezamenlijk €1,01 per €10.000. We zijn voor €230.000 verzekerd en in totaal betalen we daar €23,22 per maand voor. Maar eerder heb ik ook al gezien dat we over een jaar of 10 zo'n €100 per maand moeten betalen voor deze ORV. Wanneer we nog maar voor €50.000 verzekerd zijn, dan betalen we dus nog maar €5,05 per maand voor onze ORV. Maar dan zijn we natuurlijk onderverzekerd als één van ons komt te overlijden en daarom zal er een losse ORV moeten worden afgesloten van €100.000 die we in 10 jaar lineair kunnen laten aflopen naar €0. Daar zouden we dan ongeveer €6 per maand voor moeten betalen.

Voor een verzekerd bedrag van €150.000 zouden we dan dus €11,05 moeten betalen ipv €23,22 nu. Een besparing van ruim €12 per maand. Maar deze besparing loopt elk jaar hard op doordat onze premie van de huidige ORV hard toeneemt. Zodra we onder de 65% (€238.875) komen met onze hypotheek, kunnen we de verpande ORV helemaal op €0 zetten en kunnen we nog meer besparen.

De maandpremie voor onze ORV wordt nu elke maand afgetrokken van onze maandpremie (€188) die we betalen voor de inleg op onze spaarhypotheek. Deze zal door het verlagen van de ORV dus verlaagd worden, omdat er anders teveel ingelegd wordt. Daarmee kunnen we de te verwachten verlaging van de rente volgend jaar weer enigszins compenseren.

Poetshulp

Sinds december 2015 hebben wij een poetshulp. We zaten er al wat langer over na te denken, maar we hebben toch de knoop doorgehakt. Dit ook in verband met de zwangerschap en het feit dat ML meer is gaan werken. Het is toch wel fijn dat ik nu niet met een dikke buik de badkamer hoef te poetsen.

De poetsmevrouw komt nu om de week op donderdag. Wij zijn dan allemaal aan het werk en op school en op het kinderdagverblijf. Op woensdagavond zorg ik ervoor dat alles is opgeruimd, dus aanrecht leeg e.d. zodat er alleen gepoetst hoeft te worden. Ze doet boven de badkamer en beneden de  woonkamer en de keuken.

Aanvankelijk hadden we bedacht dat ze beter boven alles kon doen, maar in de praktijk is het toch wat lastig omdat er toch veel speelgoed ligt op de kamers van de kinderen. Op woensdagmiddag willen ze nog wel eens bouwwerken van Kapla of Duplo maken die mogen blijven staan. Dan is het wel jammer dat je alles boven moet opruimen omdat er gepoetst moet worden.

Nu doet ze beneden alles grondig en ik moet eerlijk zeggen dat ik het heel fijn vind dat de televisiekast (oftewel stofnest) grondig wordt gesopt en ook de krukjes en de stoelen van de eetkamer. Dat zijn allemaal dingen waar ik gewoonweg niet aan toe kom.

Elke avond na het eten doe ik wel een opruimronde en stofzuig ik alles, dus we kunnen het goed bijhouden. En daarom is het wel fijn dat er nog extra wordt gepoetst op de dingen waar ik niet aan toe kom.

En natuurlijk is het heerlijk om na je werk in een schoon huis te komen. Normaal lagen er nog allemaal kruimels van het ontbijt, maar dat is nu allemaal spik en span. Het in dienst nemen van een poetshulp zorgt ervoor dat ik wat rustiger ben en minder gejaagd, omdat ik weet dat ik niet van alles meer hoef. Ik heb meer tijd voor de kinderen en het gaat allemaal wat relaxter.

Wij betalen nu 30 euro per keer, dat is dus een tientje per uur. Maandelijks is dat 60 euro. Dat is toch zo'n 720 euro op jaarbasis. Dat is wel echt even slikken hoor. Ik heb besloten om het dit jaar wel vol te houden en dat we aan het eind van het jaar gaan bedenken of we ook in 2017 een poetshulp nodig hebben. Het is dan een kwestie van voor- en nadelen tegen elkaar afwegen en bedenken hoe het anders zou kunnen. Misschien toch minder werken of juist een dagdeel meer kinderopvang zodat we dan zelf een middag vrij hebben waarin we kunnen poetsen. We zien het wel.

Waardeoverzicht spaarhypotheek

Eén keer per jaar krijgen we een waardeoverzicht van onze hybride hypotheek in de bus. Daarin wordt ook vermeld of we ons doelkapitaal aan het eind van de looptijd kunnen halen met historisch en pessimistisch rendement. Omdat we bij het afsluiten van dit deel van de hypotheek hebben gekozen voor een 100% rentefonds, weten we precies hoeveel kapitaal we aan het eind van de looptijd zullen behalen en spreken we eigenlijk ook altijd over onze spaarhypotheek in plaats van een hybride hypotheek.

Ons saldo aan het begin van 2015 was €40.661,13. We betalen maandelijks €188,42 aan premie en hebben in heel 2015 dus €2.261,04 aan premies betaald. De strijkstok doet goed zijn werk, want van de premies wordt er €155,04 betaald aan kosten van de verzekeringsmaatschappij. En dan hebben we de premies voor onze overlijdensrisicodekking nog. €277,58 hebben we betaald hiervoor. Komend jaar gaan we €15,83 per maand voor ML en €7,39 per maand voor VL betalen. In totaal €278,64. Ruim €1 meer dan in 2015.

Dankzij de hoge rente van 5.0% (inmiddels gezakt naar 4.9%), hebben we €2.132,02 aan rente ontvangen, dus in het kort:

Saldo per 1-1-2015	€40.661,13
Premie inleg 2015	€2.261,04
Premies overlijdensrisicodekking	- €277,58
Kosten verzekeringsmaatschappij	- €155,04
Ontvangen rente 2015	€2.132,02
Saldo per 31-12-2015	€44.621,57

Nog korter, we hebben €3.960,44 meer in ons spaarpotje zitten. 4 blokjes in ons blokjesschema. Wanneer we ons saldo (die inmiddels al weer een paar honderd euro meer is) van onze spaarhypotheek aftrekken van de hypotheek, hebben we nog een restschuld van €247.858 over. Toch mooi €119.142,- minder dan onze situatie in 2007 en inmiddels onder de 250K. Onze schuld is daarmee bijna 33% minder groot.

Risicoklasse aanpassen, het resultaat

Al een aantal keren heb ik een blog geschreven over het verlagen van de risicoklasse waarin wij zijn ingedeeld en de daarbij behorende rente opslag. De opslag die we betalen, was niet duidelijk, maar na nog wat verder in de papier stapel te zijn gedoken, heb ik ergens de regel "in het rentepercentage begrepen topopslag: 0,1%" gevonden. Dat betekent dus dat we maximaal 0,1% omlaag kunnen gaan.

De vorige maand was ons toegezegd dat de bank akkoord was gegaan om onze risicoklasse aan te passen en dat we hierover na 1 maart nog een brief zouden ontvangen. We waren ingedeeld in risicoklasse 90% - 100%. We kregen eerder al te horen dat de verhouding restanthoofdsom vs executiewaarde met 82% niet genoeg was gewijzigd om in aanmerking te komen voor een verlaging van de risicoklasse. Erg vaag allemaal.

Vandaag kregen we dan de verlossende brief. We zijn nu ingedeeld in risicoklasse 75% - 90%. Een stapje lager dus. Daarnaast zijn we de volle 0,1% omlaag gegaan qua rentepercentages. We zitten nu op 4.9% voor onze spaarhypotheek en 5.0% voor onze aflossingsvrije hypotheek.

Deze 0,1% verlaging stelt natuurlijk weinig voor. Een bruto besparing van €24,38 per maand. Bovendien zullen we nu elke maand een paar euro's meer moeten inleggen in onze spaarhypotheek, waardoor de netto besparing minder dan €10 per maand is. En toch is het lekker. Heeft weinig moeite gekost en het voelt toch als een extra beloning voor al die extra aflossingen die we gedaan hebben. De extra inleg die we moeten betalen op onze spaarhypotheek, gaan we met een extra storting nog wel weer oplossen.

Inmiddels zitten we volgens de berekening van de bank op 79,5% en daarmee kunnen we dus al weer bijna naar een nog lager risicoklasse gaan. Maar dat zal, als de papieren kloppen, geen rentevoordeel meer opleveren.

Waarom zou je niet gaan aflossen?

Het verbaast me nog regelmatig dat er mensen zijn die een goed inkomen hebben en toch niet extra aflossen op hun hypotheek. Gisteren een verjaardag gehad met wat vrienden waarvan ik sommigen al bijna 30 jaar ken, en natuurlijk kon ik het niet laten om even het onderwerp hypotheek en aflossen ter sprake te brengen. Ik bleek de enige te zijn van het groepje vrienden die bewust versneld aan het aflossen was. De anderen hadden of een aflossingsvrije hypotheek, of een deel aflossingsvrij en een deel spaarhypotheek.

Eentje had zelfs nog een beleggingshypotheek met extreem hoge kosten, waarvoor hij enkele jaren geleden "zomaar" compensatie kreeg. Hij weet dat er bijna niets van zijn inleg overblijft, maar probeert er maar niet teveel aan te denken in de hoop dat het uiteindelijk mee zal vallen. Omdat hij ook twijfelde of hij wel genoeg pensioen zou hebben opgebouwd tegen de tijd dat hij met pensioen kan, had hij wel het plan om het huis voor die tijd volledig afgelost te hebben. En toch stelt hij het aflossen nog steeds uit. Waarom niet nu al beginnen denk ik dan.

Ik zag aan de blik in hun ogen wel dat ze aan het nadenken waren toen ik vertelde dat wij over een jaar of 8 toch wel van onze hypotheek af willen zijn, dus misschien gaan ze er nu toch eens serieus over nadenken om ook maar te gaan beginnen met aflossen. Waarom zou je ook niet gaan aflossen?

Een maand lang bij mijn nieuwe werkgever

Inmiddels werk ik (ML) al weer ruim 1 maand voor mijn nieuwe werkgever en daarmee ben ik door de proefperiode heen en heb ik nu een vaste aanstelling. Tijd voor een verslag hoe ik mijn eerste maand bij mijn nieuwe werkgever heb ervaren.

Maar eerst nog even een stukje achtergrond. Ik heb namelijk ook nog een vaste aanstelling bij mijn oude werkgever waar ik per 1 februari 2016 een jaar "betaald" verlof heb opgenomen. Betaald tussen aanhalingstekens, want er wordt slechts 1/3 van mijn salaris betaald. Daarnaast loopt de lease auto compensatie regeling (doordat ik 5 jaar geleden mijn lease auto heb ingeleverd) gewoon door tijdens het verlof.

Doordat ik nu twee werkgevers heb, heb ik mijn oude werkgever gevraagd om geen loonheffing in te houden, om volgend jaar bij de belastingopgave geen grote bedragen te moeten betalen. Er werd in februari iets meer dan €800 overgemaakt door mijn oude werkgever en tot en met januari 2017 krijg ik dat in totaal 14 keer op mijn rekening gestort. Daarna zal ik waarschijnlijk besluiten niet meer terug te keren bij mijn oude werkgever en krijg ik nog 2 volle maandsalarissen + uitbetaling opgebouwde vakantiedagen (ik bouw namelijk ook 1/3 vakantiedagen op tijdens mijn verlof) als bonus dat ik niet meer terugkom.

Hoewel het werk bij beide werkgevers niet veel verschilt, zijn de verschillen tussen beide werkgevers enorm. Mijn oude werkgever had wereldwijd ruim 400.000 werknemers. De nieuwe werkgever heeft er ongeveer 40. Daardoor ben ik van een nummertje veranderd naar een persoon met een naam. Tijdens de lunch zit ik nu gewoon met de directeur aan tafel, terwijl ik de directeur bij mijn oude werkgever, waar ik ruim 18 jaar gewerkt heb, nooit heb ontmoet.

Ik moet wel heel erg wennen dat je heel veel zelf moet doen. Bij mijn oude werkgever zaten we met minstens 20 personen bij een klant, waardoor je altijd een collega om hulp kon vragen. Nu zit je alleen bij een klant en moet je dus alles zelf doen. Erg leerzaam. De nieuwe werkgever verwacht dat je 5% van je tijd besteed aan R&D (research & development), een duur woord voor "lekker spelen" met nieuwe technologiën, om zo je kennis te verbreden en te verdiepen. Ik heb dus meteen een klein groepje opgericht om aan een project te werken en heb de afgelopen maand al bijna meer geleerd dan in die 18 jaar bij mijn oude werkgever.

Kortom, ik heb het nog erg naar mijn zin, maar moet wel zeggen dat ik merk dat de werkdruk bij collega's wel erg hoog is en dat ik ook merk dat een aantal mensen wel wat frustraties hebben en ik hoop dat me dat toch een beetje bespaard blijft. Verder valt het me nog wel tegen om 4 x 9 uur te werken en ik denk dat ik dat na een jaartje wel ga aanpassen naar 4 x 8 uur.

Financien van januari

Het is ook weer tijd om te bespreken waar we ons geld aan hebben uitgegeven. Enerzijds omdat veel lezers van onze blog het interessant vinden om te zien waar het geld naar toe gaat, en anderzijds omdat ik het zelf ook wel prettig vind om te bekijken waar ons geld blijft.

Boodschappen
De afgelopen 3 jaar hebben we telkens een splitsing gemaakt van boodschappen (alleen eten en drinken) en huishoudelijke artikelen (paracetamol, wasmiddel e.d.) maar dit jaar hebben we dat allemaal op 1 hoop gegooid. Ik had geen zin meer om elk bonnetje apart in te vullen.
In januari hebben we een budget van €400,- maar we hebben €440,- uitgegeven.

Uit eten
€25,- gebudgetteerd, maar €5,- uitgegeven aan ontbijten bij Ikea. Dus geld over!

Cadeautjes
€60,- gebudgetteerd, en €50,- uitgegeven.

Kleding kinderen
€85,- gebudgetteerd, en €112,- uitgegeven. €27,- te veel dus. En dat te veel is gaan zitten in een spijkerbroek van Mexx en een shirt van Benetton voor DL1, die ze pas over 3 jaar aan kan. :-) Het waren onze laatste aankopen bij de V&D.

Huis en inrichting
Hier hebben we maandelijks €100,- ingepland. Dit omdat er twee keer per maand een poetsmevrouw komt (totaal €60,-) Die €40,- houden we dan dus over voor plantjes, kaarsjes of andere dingen die te maken hebben met ons huis en interieur. Deze maand maar €60,- uitgegeven.

Heffingen
Daar hadden we deze maand niets voor gepland, maar er werd in januari toch nog €98,- afgeschreven voor het Waterschap, nog van 2015. Helaas.

Tijdschriften en abonnementen
€100,- gebudgetteerd, en €52,- uitgegeven aan de bank en de bibliotheek.

Vervoer
Hier plannen we iedere maand wel een bedrag voor, maar in de praktijk houden we alle uitgaven voor onze auto's bij in een apart tabblad in onze excelsheet. Je zult dus hier geen kosten voor wegenbelasting of brandstof vinden. Wel hebben we deze maand €150,- uitgegeven voor contributie ANWB.

TV, internet en telefonie
Daar hebben we iedere maand €62,50 euro voor, maar deze maand €65,- uitgegeven.

Uitjes en vakanties
In totaal €33,- uitgegeven, €8,- meer dan begroot. We zijn gezellig met z'n allen naar de film Buurman en Buurman geweest.

Verzekeringen
Niets aan uitgegeven.

Kinderopvang
€1150,- geen bijzonderheden.

Hypotheek
Dit is inclusief levensverzekering: €1450,- bruto.

Extra aflossingen
Deze maand €2500,- afgelost.

Sport kinderen
Voor de Judobond kwam een rekening van €31,20 en die zagen we niet aankomen. Niet erg natuurlijk, maar wel rode cijfers deze maand.

Elektriciteit en water
€110,- uitgegeven aan het voorschot voor het energiebedrijf.

Persoonlijke verzorging
€25,- gebudgetteerd maar niets uitgegeven.

Onvoorziene uitgaven
€210,- gebudgetteerd maar niets uitgegeven.

Totaal
In januari 2016 hebben we €6504,- uitgegeven en dat is €99,- minder dan we vooraf hadden begroot.

Wil je ook een handige excelsheet waarin je al je uitgaves kunt bijhouden en maandelijks budgetten kunt instellen? Mail dan even naar watkosteengezin@gmail.com