Voor het berekenen ben ik uitgegaan van de volgende zaken:
| Einddoel van de spaarhypotheek | €140.000 |
| Resterende looptijd | 17 jaar |
| Huidig kapitaal in spaarhypotheek | €40.000 |
| Hypotheekrenteaftrek | 42% |
| Huidige rentestand | 5,0% |
Hoewel we normaal gesproken toch liever met bruto bedragen rekenen, reken ik nu toch liever met de netto bedragen na hypotheekrenteaftrek. Ik ben voor het gemak even uitgegaan van hypotheekrenteaftrek van 42%. Dat levert dan de volgende getallen:
| 1,0% | 2,0% | 3,0% | 4,0% | 5,0% | 6,0% | 7,0% | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Rente per maand | 117 | 233 | 350 | 467 | 583 | 700 | 817 |
| Inleg per maand | 417 | 346 | 278 | 214 | 152 | 92 | 36 |
| Totaal | 534 | 579 | 628 | 681 | 735 | 792 | 853 |
| Totaal na HRA | 485 | 481 | 481 | 485 | 490 | 498 | 510 |
In grafiekvorm ziet dat er dan als volgt uit:
De donkere groene lijn geeft de netto kosten van onze spaarhypotheek aan na hypotheekrenteaftrek. Een bijna horizontale lijn. Wanneer we nu over zouden stappen naar 3% en dus 2% minder hypotheekrente betalen, dan zouden we netto €9 per maand goedkoper zijn. Naarmate we nog wat langer wachten, wordt het nog minder interessant om een lagere rente op onze spaarhypotheek te krijgen. Kortom, het oversluiten van de spaarhypotheek is voor ons totaal niet interessant.
De mogelijkheden mbt spaarhypotheek fascineren mij ook. Op dit moment hebben wij een aflossingsvrije hypotheek met 3,8% rente en daarnaast een spaarhypotheek met 3,8% rente. Wij zijn al driftig aan het aflossen in onze aflossingsvrije hypotheek (van 100.000 naar 49.000) en onze spaarhypotheek moet nog 13 jaar lopen. Wij verwachten over 4 jaar onze aflossingsvrije hypotheek te hebben afgelost en hebben dan alleen nog maar de spaarhypotheek. Over een paar maanden verwachten wij een nieuw rente voorstel. Ik denkt dat we wel een lagere rentevoorstel zullen krijgen maar ik heb al gelezen dat dan de maandelijks inleg voor de spaarhypotheek ook omhoog zal gaan om aan het eindbedrag te komen. Weet jij ook of het mogelijk is om alleen een rentewijziging voor het aflossingsvrije gedeelte te krijgen en de spaarhypotheek ongemoeid te laten? Het mooiste scenario zou zijn dat we niet meer aan 13 jaar spaarhypotheek vastzitten maar ik weet niet wat voordeliger zal zijn. Looptijd verkorten of het bv om te laten zetten naar een andere vorm. Heb jij evt suggesties?
BeantwoordenVerwijderenAls de rentevastperiode afloopt, zal je rente altijd veranderen. Wanneer je niets doet, zal de rente niet ongewijzigd blijven helaas.
VerwijderenIk vermoed dat voor jou een lagere rente op de spaarhypotheek ongunstig is. Alleen in het begin van de spaarhypotheek is een lage rente gunstig. Dus je zou kunnen kijken of je de rente nu al vast vast kan zetten om te voorkomen dat de rente nog verder daalt. En wanneer je het voor een langere tijd vast kan zetten, dan zal de rente ook weer wat hoger zijn. Alleen maar gunstig met een spaarhypotheek :-)
Maar ik zou het nog wel even goed narekenen voor je mijn advies aanneemt. Voor je overige vragen zul je toch beter even bij een adviseur langs gaan.
Ik vind die grafiek goed. Die geeft het echt in één oogopslag weer!
BeantwoordenVerwijderenHuisvlijt
Poppy,
BeantwoordenVerwijderenOnze rentevaste periode van de spaarhypotheek liep vorig jaar af. Wij gingen fors minder rente betalen. Wel 300 euro per maand! Dit bedrag is op het maandbedrag van de spaarhypotheek in mindering gebracht! 300 euro minder lasten per maand dus.
Teunie
Maar als de rente omlaag gaat, dan moet je elke maand weer meer inleggen om aan het eind van de looptijd het doelkapitaal te kunnen halen. Tenzij er nog niet zoveel geld in de spaarpot van de spaarhypotheek zit, is een lagere rente op een spaarhypotheek niet altijd gunstig.
VerwijderenJuist, helemaal op het einde van je looptijd, zeg de laatste 10 jaar, heeft een lage rente echt een forse impact op je netto maandelijkse inleg.
VerwijderenIk geloof best dat Teunie minder rente betaald nu, maar die lagere rente moet ook impact hebben op de netto maandelijkse inleg, en dat zie ik niet terug. Of het moet geen spaar-hypotheek zijn maar een annuïtaire hypotheek, maar daar ga ik nu even niet vanuit