Rentewijziging spaarhypotheek

Naar aanleiding van de blog over het oversluiten van onze hypotheek ben ik wat gaan rekenen. Met als belangrijkste vraagstuk: "Wat is het effect van een renteverlaging op onze spaarhypotheek?"

Voor het berekenen ben ik uitgegaan van de volgende zaken:

Einddoel van de spaarhypotheek	€140.000
Resterende looptijd	17 jaar
Huidig kapitaal in spaarhypotheek	€40.000
Hypotheekrenteaftrek	42%
Huidige rentestand	5,0%

Hoewel we normaal gesproken toch liever met bruto bedragen rekenen, reken ik nu toch liever met de netto bedragen na hypotheekrenteaftrek. Ik ben voor het gemak even uitgegaan van hypotheekrenteaftrek van 42%. Dat levert dan de volgende getallen:

	1,0%	2,0%	3,0%	4,0%	5,0%	6,0%	7,0%
Rente per maand	117	233	350	467	583	700	817
Inleg per maand	417	346	278	214	152	92	36
Totaal	534	579	628	681	735	792	853
Totaal na HRA	485	481	481	485	490	498	510

In grafiekvorm ziet dat er dan als volgt uit:



De donkere groene lijn geeft de netto kosten van onze spaarhypotheek aan na hypotheekrenteaftrek. Een bijna horizontale lijn. Wanneer we nu over zouden stappen naar 3% en dus 2% minder hypotheekrente betalen, dan zouden we netto €9 per maand goedkoper zijn. Naarmate we nog wat langer wachten, wordt het nog minder interessant om een lagere rente op onze spaarhypotheek te krijgen. Kortom, het oversluiten van de spaarhypotheek is voor ons totaal niet interessant.

Zwangere update

Zoals jullie vast wel merken, is het ML die de blog weer even nieuw leven aan het inblazen is. Hij is al druk geweest met een website voor de Postcodeloterij, hij wil graag de aflosverhalen overnemen van Min of Meer en is ook erg druk bezig met het al dan niet oversluiten van onze hypotheek.

Ondertussen zit ik, VL, thuis een beetje dik te zijn. Vorige week maandag was mijn laatste werkdag. Dinsdag 13 januari was ik precies 36 weken zwanger en ben ik met verlof gegaan. Natuurlijk is het loslaten van het werk weer veel te moeilijk voor mij en heb ik nog regelmatig even mijn e-mail gecheckt.

Het gaat best prima hier. Het gaat allemaal niet meer zo snel en ik waggel behoorlijk, maar goed. Daar genieten we nog maar een paar weken van, want dit is echt, echt, echt ons laatste kindje.

Vorige week heb ik alle babyspullen maar eens gewassen. In ieder geval alles van maatje 50 tot en met 74. Deze baby is wel het minst bedeeld, want ze moet haar kledingkast delen met grote zus. :-) Ik hoop dat ML volgende week nog even het bedje ombouwt tot co-sleeper. Omdat ik echt geen zin heb om in de koude maanden op en neer te moeten lopen naar de babykamer, slaapt deze baby bij ons op de kamer, en dan het liefst in de co-sleeper. Hoef ik niet eens onder mijn warme dekens uit om borstvoeding te geven.

De andere kinderen hebben altijd de eerste nachten tussen ons in gelegen op het aankleedkussen, en daarna zijn ze al snel naar hun eigen kamer verhuisd. Ik kan namelijk niet zo goed slapen met allemaal babygeluidjes om me heen. We zullen zien hoe dat dit keer gaat.

Morgen ga ik nog snel een ziekenhuistas klaarzetten. Dinsdag heb ik dan nog een lange reis naar Enschede voor de boeg, want daar is dag 2 van de cursus tot draagconsulent. Ik wil graag straks draagconsulten gaan geven. Woensdag ga ik mezelf eens verwennen bij de kapper en ik zoek eigenlijk voor woensdagmiddag nog een pedicure, want dat is natuurlijk ook drama! Donderdag staat een bezoekje aan de verloskundige op het programma en dan gaan we alweer het weekend in. Zaterdag wil ML nog een dagje gaan skieën met ZL1 in Sauerland, dus dan doe ik ook maar even lekker rustig aan. Ik heb toch niet zo heel veel behoefte eraan om steeds maar weg te gaan. Lekker knus in mijn eigen huis wachten tot de baby komt!

Aflosverhalen

De aflosverhalen van Martine op Min of Meer heb ik altijd met veel plezier gevolgd en gelezen. Ze zijn voor ons een extra motivatie geweest om te blijven focussen op het aflossen van onze hypotheek. Maar zoals je wellicht gelezen hebt is ze gestopt met het publiceren van de aflosverhalen.

Omdat ik het leuk vind om aflosverhalen te blijven lezen en omdat het goed is voor de motivatie van alle aflossers, wil ik graag verder gaan met het plaatsen van aflosverhalen. Daarom wil ik iedereen uitnodigen, inclusief de mensen die al een aflosverhaal hebben geplaatst, om het volgende formulier in te vullen:

Schrijf je aflosverhaal

Eerste pagina van het formulier

Wanneer je het formulier opent, zal alles hopelijk voor zich spreken. Mocht je er niet uitkomen, of staan er onduidelijkheden in, laat het me dan even weten. Dan kan ik het formulier aanpassen.

Probeer de toelichtingen zo uitgebreid en compleet mogelijk te uit te werken. Zo kunnen de lezers het meeste voordeel halen uit je aflosverhaal.

Aan de hand van de ingevulde vragen in dit formulier zal ik vervolgens een aflosverhaal samenstellen en plaatsen.

Veel succes met schrijven!

Hypotheek oversluiten

Het blijft kriebelen. Ruim een jaar geleden schreef ik al eens een blog over het oversluiten van onze hypotheek. En door de steeds lager wordende hypotheekrente en het aflosvirus dat lang blijft hangen, zijn we steeds serieuzer aan het overwegen om onze hypotheek over te sluiten om zo de vaste lasten te verlagen en het aflossen te versnellen. We lopen alleen tegen een aantal uitdagingen op:

1. Boete doordat we de rentevastperiode af moeten kopen
2. Wel of niet oversluiten van de spaarhypotheek
3. Onze lagere salarissen doordat we minder zijn gaan werken
4. De waarde van ons huis die omlaag is gegaan
5. De kosten voor advies, notaris en taxatie

Voor de hoogte van onze hypotheek ga ik in de onderstaande berekeningen even uit van €310.000. Na onze volgende aflossing zullen we dat ongeveer bereikt hebben.

Besparing
Het oversluiten van de hypotheek is natuurlijk alleen zinvol als we daarmee geld kunnen besparen. Doordat de hypotheekrentes nu historisch laag zijn, zullen we wel makkelijk geld kunnen besparen door over te stappen. Ik zie rentes van 2.1% staan voor 5 jaar vast. Wanneer ik echter inzoom op die percentages, dan zie ik ook dat die percentages alleen gelden als je ook allerlei overlijdensrisico verzekeringen afsluit, dus in de praktijk zul je op ongeveer 3.0% uitkomen.

Hypotheek	Hoogte	Rente	Nieuwe rente	Besparing
Spaarhypotheek	€140.000	€583	€350	€233
Aflossingsvrij	€170.000	€723	€425	€298
Totaal	€310.000	€1.306	€775	€531

Spaarhypotheek
Wanneer we overstappen naar een hypotheekrente van 3.0%, kunnen we €531 (bruto) per maand besparen. Maar doordat de spaarrente voor de spaarhypotheek ook 2% lager is, zullen we elke maand meer moeten inleggen om aan het eind van de looptijd €140.000 op te bouwen.

Nu leggen we maandelijks ongeveer €180 in (netto, niet aftrekbaar). Met 3.0% rente, moeten we maandelijks €310 inleggen om aan het eind van de looptijd €140.000 te hebben. Dat is €130 meer per maand, waardoor de bruto besparing van €233 helemaal wegvalt. Voor de spaarhypotheek is het dus niet handig om over te stappen.

Maar hoe makkelijk is het om het ene deel van een hypotheek bij bank X te hebben en een ander deel bij bank Y? Daar hebben wij eigenlijk (nog) geen ervaring mee.

Boete
Doordat we onze hypotheekrente 10 jaar vast hebben gezet, moeten we een boete betalen als we voor die 10 jaar gaan oversluiten. Onze rentevastperiode eindigt op 1 december 2017, dus nog 34 maanden. De hoogte van de boete wordt berekend door het verschil in rente voor de resterende 34 maanden. De huidige rente van onze BNP Paribas hypotheek is nog vrij hoog (4.1%) waardoor de boete nog enigszins betaalbaar is.

Hypotheek	Hoogte	Rente	Boete
Spaarhypotheek	€140.000	5.0%	€3.570
Aflossingsvrij	€170.000	5.1%	€4.800
Totaal	€310.000		€8.370

De boete is aftrekbaar, maar hoe langer we wachten, hoe lager de boete zal worden. De boete neemt nu elke maand met bijna €250 af.

Lager salaris
Toen we ons huis in 2007 kochten, werkte VL nog 100% en ML nog 80%. Hierdoor zijn onze bruto salarissen wel bijna gehalveerd. Daardoor zal het lastig zijn om een hypotheek te krijgen voor €310.000. Wanneer ik online de maximale hypotheek bereken die we kunnen krijgen, komen we niet veel verder dan €250.000. Dat we onze hypotheek nu prima kunnen betalen, maandelijks €1.000 af kunnen lossen en dat de hypotheekrente alleen maar betaalbaarder zal worden maakt hierbij niet uit.

Waarde huis
De waarde van ons huis is sinds we hier wonen alleen maar omlaag gegaan. Een vergelijkbare huis in de straat staat te koop voor €289.000, maar ik reken op een marktwaarde van maximaal €280.000. Door strengere eisen, mag je vanaf 2015 nog maar maximaal 103% van de marktwaarde lenen. Dat betekent dat de hypotheek niet hoger mag zijn dan €288.400. Met de huidige aflossnelheid van ons, zit onze hypotheek pas eind volgend jaar onder de €288.000.

Kosten
De kosten voor het oversluiten zijn grotendeels aftrekbaar, maar moeten wel worden betaald en uiteraard worden terugverdiend door de besparing op de hypotheeklasten. Ik schat dat de kosten ongeveer als volgt:

Kostenpost	Bedrag
Notaris	€400
Taxatierapport	€700
Hypotheekadvies	€2.500
Boete (alleen oversluiten aflossingsvrij)	€4.800
Totaal	€8.400

Terugverdientijd
Met de besparing van €298 per maand en de totale kosten van €8.400, zijn we bijna 29 maanden bezig om de kosten terug te verdienen. Daarmee is het voor ons toch nog steeds niet interessant om onze hypotheek over te sluiten. Doordat we nu veel hypotheekrente hebben, zijn onze verzamelinkomens vrij laag en krijgen we ook nog veel kinderopvangtoeslag. Zolang we nog kinderen op de opvang hebben, is het betalen van hoge hypotheekrente nog niet zo erg.

We gaan daarom nog maar even door met het aflossen van onze hypotheek in de hoop voor eind 2017 ruim onder de marktwaarde van onze woning te zitten. Dan kunnen we tegen die tijd hopelijk eenvoudig overstappen naar een goedkopere lening.

Wat zijn we misgelopen met de postcodeloterij

Om maar even in de blogs over loterijen te blijven, heb ik vandaag maar eens gekeken naar wat we allemaal zijn misgelopen doordat we de postcodeloterij begin 2013 hebben opgezegd toen we deze blog zijn begonnen.

Op de website van de postcodeloterij zijn alle uitslagen van vorig jaar te bekijken. Het zou natuurlijk heel erg pijnlijk zijn als we een geldprijs zijn misgelopen waarmee we in één keer onze hypotheek hadden kunnen aflossen, maar gelukkig blijkt ook het afgelopen jaar niet een groot succes te zijn geweest voor onze postcode.

In heel 2014 hebben we de Postcode Bloemprijs en de Postcode Peijnenburgprijs misgelopen. Tegelijk hebben we weer €150 bespaard en met dat geld kunnen we nog wel een aantal mooie bossen bloemen of net zoveel Peijnenburg koeken eten tot we er misselijk van worden.

Om het voor jullie iets makkelijker te maken om te kijken wat je bent misgelopen door niet meer mee te spelen met de postcode loterij, heb ik een simpele website in elkaar geklust. Je hoeft dan alleen je postcode in te vullen en je ziet dan direct welke prijzen je het afgelopen jaar wel of niet gewonnen hebt. De website is te vinden op: http://postcodeloterij.watkosteengezin.nl.

Wat zijn jullie misgelopen of wat hebben jullie juist gewonnen met de postcodeloterij in 2014?

Gewonnen in de staatsloterij!

Ik win nooit iets, dus doe ook nooit mee aan loterijen, maar ongeveer een maand geleden zag ik dat ik nogal veel punten had gespaard met mijn zakelijke telefoonabonnement. Omdat er niet veel meer te koop was dan een paar goedkope Chinese prulletjes, heb ik toen van een heel klein deel van de punten een 1/5de staatslot gekocht.

En net dat lot is enorm in de prijzen gevallen. Daarmee zijn we voorgoed van al onze hypotheekschulden af. Tenminste, een deel. Nou ja, een heel klein deel. We hebben namelijk weer vier euro ontvangen van de staatsloterij!

Je begrijpt het al. Geen tijd voor een lange blog, want ik moet de champagneglazen poetsen en daarna ga ik het huis aflossen, een wereldreis uitstippelen en mijn baan opzeggen.

Wat is er van onze goede voornemens terecht gekomen in 2014?

Op 28 december 2013 schreef ik deze blog over onze goede voornemens voor 2014. Wat is ervan terecht gekomen?

1. Aflossen.
Yes, gelukt!

2. Besparen op energie
Ook dat is ons goed gelukt, en in april 2014 hebben we de overstap gemaakt naar Greenchoice. We hadden natuurlijk wel geluk met de zachte winter, maar toch hebben we de temperatuur in huis laag weten te houden en hebben we de meterstanden dagelijks bijgehouden.

3. Bijhouden van de spreadsheet
Ook dat is ons gelukt, al hebben we niet telkens een update geplaatst op onze blog. Deze maand willen we nog wel graag het jaaroverzicht van 2014 erop zetten en ook weer willen we aan het eind van de maand een overzicht geven van onze uitgaves.

4. Biologisch vlees kopen
Ook dat is ons goed gelukt, al hebben we niet alles biologisch gegeten. Dat heeft dan te maken met de houdbaarheidsdatum. We hebben in ieder geval geen kiloknallers gekocht.

5. Brood bakken
Ook dat is tot juni heel goed gegaan. Elke maandag bakte ik een brood. ZL1 had altijd van 16:00 uur tot 18:00 uur zwemles, en daarna gingen we lekker zelfgebakken brood eten. In juni was ik zwanger, en toen is de klad erin gekomen. Ik kon de geur echt niet meer verdragen van versgebakken brood, how weird. Maar voor komende zondag staat er weer een brood op het programma!

6. Spreiden van Sinterklaascadeautjes
Dat is ons niet gelukt. Achteraf gezien hebben we het juist wel goed gedaan, door eerst een goede lijst te maken wat we per kind gaan kopen en te zorgen dat we dat wat goedkoop gingen aanschaffen. Ook omdat we dit jaar Sinterklaas met ons vijven thuis hebben gevierd, hebben we niet bizar veel kosten gehad aan Sinterklaas.

7. Wasbare billendoekjes
Die zijn echt helemaal een hit!! Ik heb alleen in de zomervakantie een pak wegwerpdoekjes gekocht, dus dit is wel een grote besparing voor ons, beter voor het milieu en beter voor de billen!

8. Thuiskapper
Hebben we nog steeds niet gevonden. We zijn erg tevreden over een 'gewone'  kapper in het centrum van ons dorp. Niet heel idioot duur (kinderen knippen is 16 euro) dus we gaan nog niet over op een thuiskapper.

9. Budget persoonlijke verzorging
Daar zijn we in 2014 mee gestart. We hebben 360 euro begroot (dus 30 euro per maand) en 148 euro uitgegeven. Dit is dan alleen voor de kapper, voor VL en de kinderen. (ML is kaal, haha!)

10. Opruimen
Daar hebben we best een goede start meegemaakt. We hebben veel spullen verkocht via Marktplaats, maar toch is de zolder en de garage nog niet helemaal goed opgeruimd.

11. Ramen wassen
En om heel eerlijk te zijn: nee, ook dit jaar hebben we de ramen niet aan de binnenkant gewassen. Of....eind december heb ik een elektrische armentrekker/zeem of-hoe-je-het-noemen-wil gekocht van het merk Karcher. We zijn er erg tevreden over en we hebben de 3 deuren aan de achterkant van het huis wel netjes schoongemaakt. Ideaal ding, en straks in mijn zwangerschapsverlof lekker de ramen lappen!

12. Zwemmen
Hoera, ZL1 heeft z'n diploma A gehaald en gaat binnenkort op voor z'n B diploma. Waarschijnlijk doet hij dan nog C erachter aan. Voor diploma C zullen we dan nog wat extra moeten betalen, want dat zat niet in het A en B pakket.

13. Hamsteren
Dat is dit jaar heel goed gegaan! We hebben we producten op voorraad gekocht en op een gegeven moment hoefden we maar weinig bij te kopen op het gebied van tandpasta, wasmiddel en afwasmiddel. Wel zijn we kritischer geworden: we kopen veel verzorgingsproducten nu bij de natuurwinkel ipv het Kruidvat. Dus dat is an sick wel duurder geworden.

14. New York
Nou, daar is geen cent voor in de spaarpot gekomen.

15. Koken
Ik heb het boek nog steeds niet geleend of gelezen, maar toch hebben we bijna geen pakjes en zakjes gebruikt, dankzij mijn keukenprins.

16. Afval
Ons doel van maximaal 500 kilo hebben we gehaald: in 2014 hadden we 360 kilo afval!!

Dus, al samenvattend: in 2015 moeten we dan toch echt meer gaan opruimen, ramen wassen en sparen voor een vakantie!

Eerste hypotheekaflossing voor 2015

Het was al weer ruim een half jaar geleden dat we onze laatste aflossing op onze hypotheek hadden gedaan en daardoor was het weer even uitzoeken hoe het ook al weer moest, maar onze eerste aflossing voor 2015 is weer een feit. Zojuist weer €1.200 van onze rekening overgeboekt op de rekening van de bank, waardoor we weer een klein stapje dichterbij een hypotheek vrij bestaan zijn.

Ons aflosdoel voor 2015 is €12.750, waarmee we aan het eind van het jaar onder de €300.000 zouden komen. Voor ons gevoel gaat het allemaal erg langzaam, maar als je bedenkt dat we een paar jaar geleden nog op €367.000 zaten, dan hebben we toch echt al een flinke stap voorwaarts gemaakt. Voor dit jaar blijft er voor ons nog een bedrag van €11.550 over. Dat is gemiddeld nog €1.050 per maand voor de resterende 11 maanden.

Voor nu besparen we in ieder geval weer €5,10 per maand door deze extra aflossing. Op naar de volgende aflossing!

Ochtendstress

Morgen gaan we allemaal weer naar school en naar het werk, en ik lees op Facebook al heel veel berichten over vroeg opstaan en broodtrommels inpakken. Ik kwam een artikel tegen van www.moodkids.nl met de volgende 5 tips:
1. Check het weerbericht. Je kunt dan de spullen klaarleggen die je de volgende dag nodig hebt, zoals een paraplu of luchtige kleding.
2. Leg kleren klaar de avond van te voren.
3. Ga zelf op tijd naar bed. Je kunt zo makkelijker opstaan de volgende ochtend.
4. Plan lunch en tussendoortjes.
5. Maak het ontbijt de avond van te voren klaar.

Heel eerlijk? Ik vind deze tips wat onzinnig. Tip 1 en 2 gaan hand in hand. Ik check altijd (wat zeg ik, meerdere keren per dag, het weerbericht) en spullen zoals een paraplu liggen voor het grijpen. Kleding kan ik ook zo uit de kledingkast pakken, en gelukkig doen mijn kinderen nog niet zo moeilijk en vinden ze alles best wat ik ze aantrek.
Tip 3, tja, iedere ouder weet dat een avond vroeg naar bed niet per se leidt tot een flinke nacht van 9 uur onafgebroken slaap. :-) Het zal in januari nog best even doorbijten zijn om in het donker je bed uit te moeten, maar daarna wordt het allemaal weer beter en gaat het opstaan ook makkelijker. Daar hoef ik niet voor negen uur mijn bed in te duiken.
Tip 4 vind ik wel erg interessant. Ik wil zeker wat creatiever gaan worden met de broodtrommels. Ik doe ZL1 een groot plezier met een pakje Sultana in zijn tas, maar ik doe hem een nog groter plezier als ik een afwisselende broodtrommel voor hem klaar maak. Op Pinterest zie ik al heel veel ideeën voorbijkomen, en ik wil eigenlijk voor de verjaardag van de jongens dit jaar een broodtrommel met vakjes gaan aanschaffen bij Green Jump.
Tip 5 vind ik ook interessant, maar waarschijnlijk niet haalbaar. We ontbijten al jaren met twee bruine boterhammen, en de kinderen kiezen dan beleg uit. En dat kan hagelslag, appelstroop of pindakaas zijn, of weet ik wat. Bevalt ons prima, geen geknoei met pap of yoghurt. We hebben wel eens een tijd bedacht om in de ochtend te ontbijten met yoghurt met muesli, en dan als toetje in de avond fruit te eten, maar in de praktijk blijkt dat die yoghurt  's ochtends veel tijd kost en de kinderen willen gewoon een boterham, klaar. Misschien kunnen we het eens gaan veranderen als ze wat ouder zijn.

Hoe ziet verder jullie ochtendritueel eruit? Wij staan meestal rond 7 uur op, eerst brood smeren terwijl de ander de kinderen uit bed haalt. De kinderen ontbijten in pyjama. Heel handig, want stel dat ze eens een beker melk omgooien, dan hoeven we ze niet weer om te kleden. Na het ontbijt gaan de kinderen zich aankleden en mogen ze nog even op de i-Pad. Meestal moeten we ZL2 en DL helpen met aankleden. Vervolgens zelf snel lenzen indoen en dan allemaal tandenpoetsen en vervolgens vertrekken we rond tien over acht naar school, met de fiets. ZL1 fietst zelf. Vaak kunnen we het zo regelen dat niet altijd de jongsten mee hoeven naar school, 1 van ons blijft dan thuis en ruimt de ontbijtboel op. Op woensdag en donderdagmorgen gaan de jongsten naar het kinderdagverblijf, en dan zitten we iets voor achten al op de fiets.

Het zou overigens wel fijn zijn als het straks lente is. Ten eerste omdat het opstaan dan wat makkelijker gaat, maar ten tweede omdat ik die handschoenen, mutsen en sjaals iedere keer wel zat ben. :-)

Nou, fijne werkdag en fijne schooldag voor iedereen die morgen weer moet!

Financiële meevaller aan het eind van 2014

Allereerst nog de allerbeste wensen voor 2015! De eerste blog van het nieuwe jaar gaat alleen nog over 2014. Of eigenlijk over 2012. We wachten namelijk al een tijdje op de definitieve berekening en op de nabetaling van de kinderopvangtoeslag over 2012. We hadden in 2012 namelijk ons salaris wat hoger ingeschat en daardoor kregen we dat jaar te weinig kinderopvang toeslag.

Na wat mailtjes en telefoontjes met de belastingdienst met de vraag wanneer we het geld konden verwachten, kregen we te horen dat ze het eind van het jaar over zouden maken. Dat is dus net gelukt. 30 december kregen we het geld op onze rekening. We hebben nog €915 gekregen. Dat is toch nog een leuke financiële meevaller zo aan het eind van het jaar.