Tot nu toe hebben we altijd een voorkeur gehad om af te lossen in plaats van bij te storten op onze spaarhypotheek, maar omdat we al op ons max zitten qua aflossen voor dit jaar, heb ik toch eens geïnformeerd wat er met onze maandelijkse inleg zou gebeuren als we een bedrag van €5.000 bijstorten op onze spaarhypotheek.
Gisteren kregen we een reactie op deze vraag. We zullen per maand netto €35,44 besparen wanneer we die €5.000 voor 1 november overmaken. Dat is toch wel interessant, aangezien je binnen 12 jaar die €5.000 dan weer terugverdiend hebt.
Wanneer we diezelfde €5.000 zouden gebruiken voor een extra aflossing, dan besparen we €21.25 bruto per maand. Bijstorten in de spaarhypotheek is dus veel voordeliger.
Toch twijfelen we nog. En de grootste twijfel ontstaat doordat het totale hypotheekbedrag niet omlaag gaat. Daardoor blijft onze hypotheek een tophypotheek en betalen we dus extra rente omdat we meer lenen dan ons huis waard is. Wanneer we onze hypotheek zouden willen oversluiten naar een andere geldverstrekker, dan zou geen bank ons een hypotheek willen geven doordat we allebei flink in salaris achteruit zijn gegaan sinds we allebei nog maar 3 dagen werken. Als we nu dus extra geld zouden gebruiken in het bijstorten, zou dat ten koste gaan van de snelheid van aflossen voor de komende jaren omdat we ons spaargeld zullen moeten aanspreken.
Wat zouden jullie doen? Hypotheek zo snel mogelijk verlagen of de maandlasten verlagen?
Een dagelijkse kijk in de portemonnee van een gezin met 5 kinderen met een onder water gelopen tophypotheek dat nodig aan aflossing toe is.
Aflossen zou ik zeggen! Het bedrag kan niet snel genoeg omlaag, zeker omdat jullie hypotheek onder water staat. Wij lossen al 15 jaar af, en het hoerapunt komt al aardig dichtbij. Succes met de keuze.
BeantwoordenVerwijderenFocus op het aflossingsvrije deel. Als ik het snel lees en bereken zijn jullie daar over 10 jaar vanaf. Spaarhypotheek zo laten, is er meteen ook een deel verzekerd in geval van overlijden van een van jullie. 184000 euro is al een hele kluif toch om mee te beginnen. Zo maak je het ook inzichtelijk en dat geeft rust, bij ons tenminste.
BeantwoordenVerwijderenmijn gevoel zegt ook aflossen. je moet erg oppassen met bijstorten mbt de bandbreedte etc. Aflossen is definitief. ik heb daar nu ook voor gekoze
BeantwoordenVerwijderenWij kiezen ervoor om af te lossen op het aflossingsvrije gedeelte. Hypotheek bedrag wordt direct lager en zoals hierboven aangegeven onze spaarhypotheek is afgedekt met een verz. in geval van overlijden. Mocht die vreselijke situatie aan de orde komen is het lekker om bijna geen kosten meer te hebben aan de afl. vrije hypotheek.
BeantwoordenVerwijderenJe kunt ook even wachten, in januari mag je weer aflossen. Of moet je anders over die 5000 vermogensbelasting betalen? Je kunt er ook voor kiezen van dag geld de zorgverz. in 1x te betalen, scheelt premie. Of doen jullie dat al? Van het restant zou je ook een voedsel of wasmiddelen voorraad aan kunnen leggen. Ik pin ieder jaar 500 euro, van dat geld doen we door het jaar heen leuke dingen. De kinderen weten en zien dat ook en samen beslissen we wat we doen.
Aflossen op het aflosvrije deel! Merk je direct in je maandlasten. Ik heb er een automatische overschrijving van gemaakt ,zodat we elke maand aflossen inmiddels is onze hypotheek veel betaalbaarder. In geval cam nood sla ik een maandje over. Heerlijk om de maanlast te zien teruglopen en zelf de regie in handen te hebben! Anna
BeantwoordenVerwijderenOok ik zou kiezen om het aflosvrije deel te verminderen en niet bijstorten in de spaarhypotheek. Des te sneller dat je de maximale aflossing voor 2014 kan doen, des te eerder krijg je huis weer boven water.
BeantwoordenVerwijderenWat goed overigens dat je elke weer probeert te bekijken wat voor jullie de beste strategie is en fijn dat je dat wilt delen.
JBR
Aflossen op het aflossingsvrije deel en zo de schuld verminderen. De rentetarieven voor een hypotheek die bijv. maar 80/90 % van de executiewaarde bedraagt, zijn zoveel lager. Dat scheelt op de lange termijn veel geld. Dus op korte termijn is bijstorten in de spaarhypotheek aantrekkelijker maar op langere termijn lijkt het me voor jullie handiger om eerst de aflossingsvrije hypotheek zoveel mogelijk af te lossen.
BeantwoordenVerwijderenIk zou ook eerst het aflossingsvrije deel doen. En let bij extra storten in de spaarhypotheek op de fiscale consequenties...verspeel je je voordeel bij de belastingdienst niet enzo...
BeantwoordenVerwijderenAls ik je voorgaande blogposts goed begrijp, zou je volgend jaar niet het volledige bedrag kunnen aflossen op je aflossingsvrije hypotheek. Als je die drempel toch al gaat halen, zou ik bijstorten op de spaarhypotheek. Als je die 5K volgend jaar bovenop je al geplande aflossing kunt besteden aan de aflossingsvrije hypotheek, zou ik een berekening opstellen. Hoeveel eerder bereik je de 80%, wat levert je dat aan geld op? Als het 0,5% korting oplevert over beide hypotheken, je dat voor jullie bijna €100 per maand bruto. Ceteris paribus bereiken jullie het 80%-punt binnen 3 jaar. Dat gaat toch een stuk sneller dan €15 per maand die nu extra aflossen oplevert.
BeantwoordenVerwijderenIk zou ook aflossen in de aflossingsvrije gedeelte in januari. Wij hebben ook al geld apart staan om op 1 januari te gaan storten in de annuïteiten hypotheken. Daar zitten we nu op de 20%, volgend jaar mogen we weer 20% aflossen. We hebben momenteel eindelijk de eerste storting gedaan op de kleinste annuïteiten hypotheek. 1700 euro!! Als dat goed gaat, storten we de rest verdeeld over de grote annuïteiten hypotheek en de aflossingsvrije hypotheek (ja, wij hebben 4 deel hypotheken, ook nog een spaarhypotheek) Dan hebben we voor het einde van dit jaar 10.000 euro afgelost. Dat is gewoon 5% van de totale hypotheek som!! En dan 1 januari nog eens 1.700 euro op die kleinste annuïteiten hypotheek. Daar willen we het eerst vanaf. Die is het kleinst en krijgen we geen fiscaal voordeel op.
BeantwoordenVerwijderenMijn mening weet je al, maar omdat iedereen hier voor aflossen is, wil ik toch even de voordelen van sparen uiteenzetten:
BeantwoordenVerwijderen-bij aflossen scheelt het 21,25 bruto, dus maar 12,33 netto per maand. Erg veel minder dan de 35,44 netto die je bij sparen krijgt.
-De "onderwateropslag" is meestal paar een paar procentpunt. Reken je er niet rijk op.
-als je over stapt, dan moet je afstand doen van je spaarhypotheek (begrijp ik uit jullie blog). Dat is fiscaal niet zo gunstig.
-Met de tempo dat jullie aflossen is die aflossingsvrije hypotheek toch in no-time verdwenen. Als jullie zo door gaan, dan is over 10 jaar die aflossingsvrije hypotheek verdwenen en zitten jullie alleen nog met een spaarhypotheek waar je dan bijna niets meer aan kunt aflossen.
gewoon aflossen en al wat je nog niet kan aflossen omdat het maximum bereikt is, klaar zetten om volgend jaar af te lossen. Zo blijven doorgaan, want het kan goed zijn dat er een jaar komt waarin je het maximum bedrag om af te lossen niet bij elkaar gespaard zult krijgen. Dan kan je van deze spaarrekening gebruik maken. Als je die 5000 euro nu voor een jaar vastzet aan een "gunstig spaartarief", kan je die volgend jaar gebruiken om bij te storten op het einde van het jaar, en heeft het je ook nog wat rente opgeleverd. Ervan uitgaande dat je het geld een jaar kan missen, maar dat denk ik wel gezien je het bij aflossen ook kwijt zou zijn
BeantwoordenVerwijderenelke som op je spaarrekening is ook een bedrag dat je minder moet lenen als je de hypotheek zou oversluiten, of zie ik dat verkeerd? Kan je de huidige hypotheek niet voor een deel aflossen met spaargeld en enkel voor het restbedrag een nieuwe hypotheek afsluiten? Zo zou je die maximum jaaraflossing misschien kunnen omzeilen.
BeantwoordenVerwijderenMoeilijk! al is mijn eerste reactie Niet doen! maar ik begrijp dat je misschien vermogensbelasting moet betalen wanneer je het voor 2014 niet hebt uitgegeven, dan zou ik het wel doen. Zo niet dan zou ik het bewaren voor aflossing van de aflossingsvrije hypotheek. Vraagje heeft de spaarzekerhypotheek een veel hogere rente dan de aflossingsvrije hypotheek? omdat het zoveel verschil maakt per maand.
BeantwoordenVerwijderenZoals al eerder aangegeven, je mag 10% aflossen van het totale hypotheekbedrag, met andere woorden, je kunt nog veel meer aflossen als je dat wilt. Ook wij hebben voor hetzelfde gestaan en hebben er niet voor gekozen om bij te storten in de spaarhypo, reden hiervoor: stop je het in de spaarhypotheek dan staat het vast en ben je afhankelijk van de grillen van politiek Den Haag, daarnaast moet je het minimaal 15 laten staan alvorens je het kan gebruiken om delen af te lossen (tenzij je de staatskas nog meer wilt sponsoren). Gezien het bedrag dat je elk jaar (hopelijk) kunt aflossen zal je redelijk snel aanbelanden bij je spaarhypo, dan zou je er ook nog voor kunnen kiezen om het totale opbouw-bedrag te verlagen..
BeantwoordenVerwijderenVreemde beredenering. Dus omdat je het risico hebt dat er iets zou kunnen veranderen, kies je maar voor iets dat zoiezo weinig oplevert? Het ergste wat Den Haag kan doen is de HRA voor het gespaarde bedrag afschaffen. In dat geval ben je met sparen net zo slecht uit als met aflossen. In alle andere gevallen ben je gunstiger uit. Met aflossen sponsor je de staatskas, niet met sparen op je spaarhypotheek.
VerwijderenVerder heb ik geen probleem met geld verplicht 15 laten staan, zolang het veel meer rentenement oplevert dan aflossen.
Focus op de aflossingvrije gedeelte, dat levert uiteindelijk meer op.
Verwijderenin eerste instantie de premie van de spaarhypotheek verlagen. Let op de 10:1 regel. Dit scheelt over 30 jaar heel veel geld. Daarna het aflossingsvrije deel omlaag brengen (tot het eindspaarbedrag van de spaarhypotheek). Wat vinden jullie van Duitse hypotheken??
BeantwoordenVerwijderenIk zou ook een extra premiestorting op de spaarhypotheek doen. Het profijt wat je er netto van hebt is groter. Bij aflossen op de aflossingsvrije hypotheek profiteer je minder van de fiscale mogelijkheden. Bij sparen binnen de spaarhypotheek blijf je volop profiteren van de belastingaftrek en groeit je vermogen voor het volle rendement. Bij bijstorten op de premie kan je ook maar een beperkt deel bijsorten ivm. de premieverhouding 10:1. Ik zou eerst de spaarhypotheek 'dichttimmeren' door de maximale premiestorting te doen. Gezien jullie tempo van aflossen hebben jullie ook genoeg vermogen om ook op de aflossingsvrije hypotheek af te lossen. Aan extra premie storten is het maximum bereikt (10:1) en aflossen kan je binnen de boetevrije ruimte je blijven doen.
BeantwoordenVerwijderenWij hebben twee spaarhypotheken (door verhuizing) voor twintig jaar afgesloten. Wij hebben direct bij start met spaargeld de maximale premiestorting van 10;1 gedaan waardoor de premie direct rendement op ging leveren en de uiteindelijke kosten goedkoper uitvielen dan een lager bedrag lenen. De eerste is over twee jaar afgelopen waardoor onze lasten fors verminderen (geen premie en geen rente meer). De ander loopt tot 2023.
Wat ook nog een mogelijkheid is om door extra premie storten de looptijd te verkorten, mits je binnen de fiscale regels blijft (minimaal twintig jaar) Dat scheelt ook weer rente.
Waar je wel op zou moeten letten is de rentevaste periode. Wanneer de rente wijzigt, bijvoorbeeld lager wordt, zul je ook meer premie moeten gaan betalen om toch met het verminderde rendement uiteindelijk de hypotheeksom te halen. Hierdoor kan de verhouding 10:1 in gevaar komen.
BeantwoordenVerwijderenWij hebben dit opgelost door de rente gedurende de hele looptijd vast te zetten. Een nadeel is dan wel dat hoe langer je rentevaste periode is, hoe hoger de rente uitvalt. Maar het geeft je wel zekerheid over alle lasten voor de gehele tijd.
VErgeet niet dat als je aflost op je AVH, je belastbaar inkomen omhoog gaat. Dit is weer van invloed op de kinderopvangtoeslag (wordt dan lager).
BeantwoordenVerwijderen