Nadat ik me dit jaar flink ben gaan verdiepen in onze hypotheek, ben ik in ieder geval tot de conclusie gekomen dat de aflossingsvrije hypotheek de mooiste is. Je maandelijkse kosten voor deze hypotheek zijn laag en daardoor in moeilijke tijden goed betaalbaar. Het enige probleem voor veel mensen is dat deze hypotheekvorm enige discipline vraagt om niet met een restschuld achter te blijven na het verstrijken van 30 jaren. Maar dat weegt niet op tegen het grootste voordeel die deze hypotheek biedt, het zelf bepalen wanneer en hoeveel je aflost.
Tegenwoordig is de meest interessante hypotheekvorm de annuïteiten hypotheek, met als grootste voordeel dat je na je looptijd van je gehele hypotheek af bent, maar mocht je een keer wat minder geld hebben door bijvoorbeeld een tegenvallende arbeidsmarkt, dan moet je toch elke maand je rente + aflossing blijven betalen.
Om de voordelen van aflossingsvrij met de voordelen van een annuïteiten hypotheek te combineren heb ik in januari eens onze berekening laten zien om van je aflossingsvrije hypotheek een annuïteiten hypotheek te maken. We kozen voor een aflossing van €600 per maand en zouden elke volgende maand de bespaarde rente ook gaan aflossen. Op die manier zouden we dan in 2030 van onze aflossingsvrije hypotheek af zijn.
Omdat we nu nog wat meer spaargeld hebben dan strikt noodzakelijk, hebben we na 1 maand al besloten om voorlopig wat sneller af te gaan lossen en ons plan als een minimum te gebruiken. Op die manier zijn we uiterlijk in 2030 klaar met het aflossen van onze aflossingsvrije hypotheek.
Ik kreeg veel vragen van mensen die de berekening ook voor hun hypotheek wilden laten maken en vragen of ze de spreadsheet mochten hebben. De spreadsheet die we hier voor gebruikten was echter nog niet geschikt voor gebruik door anderen. Maar inmiddels heb ik deze omgetoverd tot een eenvoudig te gebruiken spreadsheet. Bovendien geeft de spreadsheet nu duidelijk aan tot wanneer je moet aflossen om je hele hypotheek weg te werken, de bespaarde rente die je verdiend door de extra aflossingen en het houdt rekening met je maximale boetevrije aflossing per jaar.
De spreadsheet is een online spreadsheet en je kan de spreadsheet bekijken via Google Drive (klik).
Maak een kopie van de spreadsheet naar je eigen google drive om een berekening voor je eigen hypotheek te kunnen maken en verander alleen de geel gekleurde velden. Alle andere velden bevatten formules en berekeningen die verloren gaan als je die aanpast!
Ik hoor graag opmerkingen over de spreadsheet, maar ik hoor ook graag als je wat hebt aan de spreadsheet. Ik heb er heel wat uurtjes in gestoken om de spreadsheet zo geavanceerd te krijgen als hij nu is.
Jullie maken zelf een hypotheekvorm zoals die in België verplicht is, sterk! Inderdaad het grote nadeel is dat wij niet kunnen kiezen om eens een maand niet af te lossen. Hier gaat elke maand standaard 1221 euro van de rekening af, daarvan is gelukkig al minder dan 500 euro rente. Het loopt wel vlot zo, na 20 jaar is het huis echt van ons (nog 13,5 jaren te gaan). Maar in slechte maanden kunnen we niet kiezen om niet te betalen. Gelukkig hebben we nog niet voorgehad dat we niet konden betalen. Vanwege de verplichte aflossingen en de hoge maandsom hebben we mijn man zijn inkomen ook verzekerd tegen onvrijwillig werkverlies. Dan neemt de verzekering de aflossingen vanaf de vierde maand over. De kostprijs over de volledige looptijd vier maanden aflossen. Is zijn geld waard, en hopelijk hebben we het niet nodig want dat betekent dat alles goed blijft gaan!
BeantwoordenVerwijderenDe spreadsheet zoals jullie die maken is de aflossingstabel die wij van de bank meekrijgen bij het afsluiten van een hypothecair krediet.
Ik vind het leuk om te zien hoe jullie mensen zo goed helpen! Het is voor mij nu nog niet van belang (want student), maar ik hoop wat op te kunnen steken voor later!
BeantwoordenVerwijderenWat aardig dat je het sheet helemaal omgebouwd hebt voor algemeen gebruik!
BeantwoordenVerwijderenDank je wel voor de spreatsheet! Ik heb 'm opgeslagen voor eigen berekening. Alleen los ik niet per maand af maar een groter bedrag voor een aantal maanden. Toch wordt het wel inzichtelijker.
BeantwoordenVerwijderenGroetjes, Roelie
Waarom los je niet per maand af? Of heeft dat te maken met een minimum aflossing?
VerwijderenIk heb op dit moment 2 hypotheken. Allebei aflossingsvrij. De kleinste is van een verbouwing. Daarnaast ben ik nog de buffer aan het opbouwen dus wil niet voor onverwachte dingen komen te staan.
VerwijderenBij het aflossen wordt de Hypotheekrente die je terug krijgt natuurlijk ook lager dus zo hou ik het meer zelf in de hand.
Je spreadsheet is een stok achter de deur.
Grappig om te lezen dat in België er andere mogelijkheden zijn voor wat betreft de aflossing van je hypotheek, daar had ik niet over nagedacht.
BeantwoordenVerwijderenDank je voor de spreadsheet! Het maakt het zeker inzichtelijker. Alleen, en dat zal vast lastig zijn, hoe ga je hierin om met wisselende bedragen die je aflost? Ik moet bv minimaal 500 euro aflossen per keer, dat kunnen we momenteel niet missen per maand. Nou kan je moeilijk voor iedereen een aangepast formulier maken;) Maar dan nog; het geeft wel een mooi voorbeeld en inzicht in hoe je je hypotheek zo kan verminderen.
BeantwoordenVerwijderenDe spreadsheet werkt alleen als je maandelijks gaat aflossen. Als je per jaar gaat aflossen, dan valt het allemaal ook nog handmatig te berekenen. Je kan ook eerst zoveel en zo snel mogelijk af gaan lossen totdat je genoeg hypotheekrente bespaard dat je wel mininmaal 500 euro per maand kan missen.
VerwijderenDank! Ik kan de spreadsheet goed gebruiken,zocht al langere tijd naar zo'n overzichtelijke spreadsheet. En deze is echt erg handig. Weet nu wat ik minimaal per maand extra wil/kan gaan inleggen. Ik begin maar eens met 400 per maand extra inleg. En dan kan ik altijd dit bedrag nog verhogen (of verlagen bij veel onvoorziene kosten) als het zo uitkomt. Dus top! Hartelijk dank! Groetjes, Mar.
BeantwoordenVerwijderenFantastisch! Fijn om dit te hebben. Ik blijf julle trouw volgen.
BeantwoordenVerwijderenDank je voor de spreadsheet!! Ik ben al lang op zoek naar advies of een tool om mijn berekeningen te maken.
BeantwoordenVerwijderenVraagje...als ik een vast bedrag per maand wil aflossen, zonder rente bespaard, kan ik gewoon col F op nul zetten? blijven de formules op D13 & D14 goed werken?
Alvast bedankt!
Als je de bespaarde rente niet mee wil nemen in de berekening, dan spreek je niet echt meer over een annuïteiten hypotheek en dan is deze berekening volgens mij een beetje zinloos. Als je dan bijvoorbeeld 200.000 wil aflossen en per maand 500 euro wil betalen, dan doe je gewoon 200.000/500 om het aantal maanden te berekenen waarop je schuldenvrij bent.
VerwijderenVolgens mij zit er een verkeerde aanname in: de maandelijkse rente wordt berekent door simpelweg 1/12 van de jaarrente te nemen. Als je 12 keer rente op rente neemt, dan kom je hoger uit dan de oorspronkelijke rente. Voorbeeld: 100 euro is na 12 maanden met 5.1/12=.425%: 100x(1+.051/12)^12=E105.22. Geen groot verschil, maar toch. De juiste maandelijkse rente bepaal je door (1+rente)^(1/12)-1. In dit geval wordt de maandelijkse rente dus 0.415%, en geen 0.425%.
BeantwoordenVerwijderenOei, ik moet eerlijk zeggen dat ik het niet helemaal begrijp aan de hand van bovenstaande uitleg. Maar je krijgt geen 12 keer rente op rente per jaar. Als je dan de dagelijkse rente zou berekenen, dan zou je dus 1/365 van de jaarrente kunnen rekenen en dan ook elke dag rente op de rente van de vorige dag. Dat werkt helaas niet zo volgens mij.
Verwijderen