De rekening van onze spaarhypotheek

Vandaag kregen we voor het eerst een jaaroverzicht van onze spaarhypotheek, een Cardif Excellence Hybride Aflos Plan verzekering. Dit type verzekering wordt op het internet ook wel woekerpolis genoemd, maar aangezien we "beleggen" in een 100% Hypotheek Rente Fonds, hebben we op 1 december 2031 wel een gegarandeerd eindbedrag, namelijk €140.000. Toch heb ik een tijd geleden een verzoek gedaan om een kostenspecificatie te ontvangen voor deze hybride hypotheek.

In deze specificatie worden de administratiekosten in de eerste 5 jaar betaald door elke maand €45,10 van onze maandelijkse premie van €188,47 in te houden. Aangezien 2012 ons 5de jaar was, zouden we maar 11 maanden deze administratiekosten hoeven te betalen.  Daarnaast wordt er voor de hele looptijd (24 jaar) elke maand €3,50 aan beheerskosten in rekening gebracht. De overlijdensrisicoverzekering die aan deze polis hangt, kost elke maand ongeveer €20 en gaat gedurende de looptijd omhoog afhankelijk van onze leeftijd.

Nu terug naar ons jaaroverzicht dat bij ons op de mat viel. Daarin konden we zien dat we in heel 2012 €2.261,04 (12 x €188,42) hadden ingelegd en daarin stonden ook de kosten:

Premies overlijdensrisicoverzekering:	€244,62
Kosten verzekeringsmaatschappij (eerste kosten en doorlopende kosten):	€214,92
Kosten bemiddelaar of verzekeringsadviseur:	€436,33
Totaal:	€895,87

De premies betaalt voor de overlijdensrisicoverzekering kloppen en komen overeen met onze verwachting van de kosten. Maar de overige kosten zouden volgens de eerder ontvangen kostenspecificaties 11 x €45,10 + 12 x €3,50 = €538,10 moeten zijn en we hebben hier €651,25 voor betaald. Dat is een verschil van €113,15 in ons nadeel. Dit is natuurlijk maar een klein bedrag, maar toch hebben we dit de afgelopen 5 jaar waarschijnlijk teveel betaald. Dus ik ga weer een mail sturen naar de bank om te vragen waar dit verschil vandaan komt. Zo kunnen ze de administratiekosten tenminste ook beter rechtvaardigen.

Tot slot nog wat positiefs. De 5 woekerjaren zijn voorbij en de administratiekosten zijn inmiddels betaald. Dat betekent dat waarde in de komende jaren sneller zou moeten toenemen. Onze spaarhypotheek heeft €1.588,70 opgebracht aan rente en had op 31 december 2013 een totale waarde van €33.268,17. We zitten nu dus bijna op 25% van het totaal bedrag van €140.000.