Vandaag kregen wij een tip van één van onze lezers om in plaats van af te lossen op onze aflossingsvrije deel van de hypotheek, bij te gaan storten in de spaarpolis van onze spaarhypotheek. Dat leek me een interessant onderwerp voor een nieuwe blog.
Ons initiële plan was ooit ook om bij te gaan storten in de spaarpolis en daar uiteindelijk geen €140.000 mee op te bouwen, maar een bedrag dat zo dicht mogelijk bij onze totale hypotheekschuld zou komen, namelijk €367.000. In 2011 ben ik gaan informeren naar de mogelijkheden en heb toen uiteindelijk besloten om €20.000 af te lossen op ons aflossingsvrije deel met eigenlijk de belangrijkste reden dat het belasting technisch niet echt gunstig is om meer dan die €140.000 te sparen met de spaarhypotheek. Maar wat is nu echt voordeliger? We zijn wat aan het rekenen geslagen.
We hebben gekeken naar een eenmalig bedrag van €5.000. Wat zou er gebeuren als we die gaan bijstorten op onze spaarpolis en wat gaat er gebeuren als we dat geld zouden gebruiken voor een extra aflossing op het aflossingsvrije deel van onze hypotheek. Voor de netto berekening hebben we de waarde van de aflossingsvrije hypotheek ook even op €140.000 gezet.
Met een rente van 5.0% op onze spaarhypotheek zouden we met deze €5.000 ongeveer €13.507 opbouwen in 20 jaar tijd. We hebben die 20 jaar volledige hypotheekrenteaftrek (voor zolang deze regeling nog bestaat) over de rente die we voor deze €140.000 betalen. Netto zouden we in die 20 jaar dan €91.000 kwijt zijn aan hypotheekrente. Bovendien zouden we het extra opgebouwde kapitaal moeten optellen bij onze inkomsten waardoor we daar met een beetje geluk zo'n €8.000 van over zouden houden.
Onze aflossingsvrije hypotheek heeft een rente van 5.1% en als we daar nu €5.000 zouden aflossen en elke maand de bespaarde rente ook aflossen (zoals in deze blog), dan zouden we na 20 jaar onze aflossingsvrije hypotheek met €13.777 hebben verlaagd. Netto zouden we in die 20 jaren dan €87.090 kwijt zijn aan hypotheekrente.
Aan hypotheekrente besparen we door af te lossen op de aflossingsvrije hypotheek zo'n €4.000 en we bouwen zo'n €5.000 meer waarde op. Een voordeel van €9.000.
Verder betaal je vaak een rente opslag indien de waarde van je hypotheek hoger ligt dan 75% van de executiewaarde van je woning. Dus door af te lossen kun je van deze rente opslag afkomen waardoor je nog wat extra (zo'n 0.2% rente) kan besparen.
Kortom, volgens onze berekening en in ons geval is het voordeliger om je aflossingsvrije hypotheek af te lossen in plaats van bij te storten in je spaarpolis. Maar ook als het financieel minder gunstig zou zijn, zouden we toch kiezen voor het verlagen van de hypotheek. Het geeft naar ons idee een beter gevoel om een lage hypotheek te hebben dan het hebben van veel geld in de spaarpolis van de hypotheek.
Wat doen jullie? Bijstorten in de spaarpolis of aflossen?
Een dagelijkse kijk in de portemonnee van een gezin met 5 kinderen met een onder water gelopen tophypotheek dat nodig aan aflossing toe is.
Als je wil bijstorten in de spaarhypotheek, moet je dat snel doen. Ik dacht ergens gelezen te hebben dat dat na 1 april niet meer mag.
BeantwoordenVerwijderenEn als je die 5000 zou gebruiken om de looptijd van je spaarhypotheek te verkorten? Dat scheelt maanden in de spaarpolis en de hypotheekrente. Wil je dat ook uitrekenen?
BeantwoordenVerwijderenDat zou ik wel willen uitrekenen, maar dat wordt wel heel ingewikkeld. Ik weet ook niet in hoeverre dat mogelijk is. Ik denk dat het allemaal niet heel veel uitmaakt, maar dat je je gevoel ook mee moet laten spelen. Onze prioriteit is de hypotheek mee laten dalen met de dalende huizenprijs.
VerwijderenNee hoor, dat hoeft niet ingewikeld te zijn. Je kunt het voordeel van extra stortingen en/of looptijdverkorting bij een spaarhypotheek nu zelf gemakkelijk narekenen met het handige(onafhankelijke) rekenmodel van www.hypohype.nl.
VerwijderenBijstorten zorgde er bij ons voor dat de looptijd verkort werd, in die zin dat we de laatste jaren niet meer premie hoefden te betalen. De rente zouden we wel tot het einde toe blijven betalen.
BeantwoordenVerwijderenWij lossen af op het aflossingsvrije gedeelte. Bij bijstorten liepen we tegen het bovenstaande aan en daarnaast mocht een van ons beide overlijden dan blijft bij ons de aflossingsvrije hypotheek staan, de spaarhypotheek valt weg. Wat dat betreft vind ik het ook prettig om minder aflossingsvrije hypotheek over te houden. Mocht dit slechte scenario aan de orde zijn, dan gaag weinig vaste financiele vaste lasten voor de overblijvende partner.
Zoals jezelf aangeeft is incidenteel aflossen de beste manier om je toekomstige maandlasten te verlagen. Zelf zijn we ook bezig met een aflossingsplan . Heb de procedure bij de Rabobank opgevraagd en das eigenlijk heel makkelijk. Je moet gewoon betalen en hopen dat het sneeuwbaleffect zo snel mogelijk op het netvlies van beide partners staat ! Ik had in januari een handmatige overboeking van de ING naar de Rabobank gemaakt vanwege data problemen. Uiteindelijk is de ingeplande overboeking ook nog uitgevoerd. Bracht me op eenidee om 1x in een bepaalde tijd een dubbele overboeking te doen en dat af te lossen. Misschien blijft het bij een idee.
BeantwoordenVerwijderenwaar blijft jullie tweede aflossing ? Nu niet verslappen jullie zijn goed bezig !
We staan te popelen om de volgende aflossing te doen, maar wachten nog even op de bevestiging van onze eerste aflossing. Maar als die niet komt, dan gaan we ook gewoon verder met aflossen. Het is een verslaving ;-)
Verwijderenhttp://opnieuwbegonnen.blogspot.nl/2012/09/tips-voor-versneld-aflossen-van.html
BeantwoordenVerwijderenDuidelijk filmpje gevonden op blog van opnieuwbegonnen.
Wel interessant, maar hij vergelijkt 100 euro per maand bijstorten op je spaarhypotheek met 100 euro per maand aflossen. Dat is niet helemaal eerlijk. Bij het aflossen moet je ook elke volgende maand de in de vorige maanden bespaarde rente optellen.
VerwijderenYup. By the way, ondanks het filmpje lossen wij ookaf op het aflossingsvrije deel en niet op het spaardeel (al is daar van echt aflossen geen sprake, maar alleen van meer sparen dan in de planning staat).
Verwijderenzie nu voor het eerst dit blog.. En ik moet zeggen ZOOO herkenbaar.. Wij lossen ieder jaar een flink gedeelte van onze hypotheek af. Eind 2008 hebben wij onze hypotheek afgesloten (175 spaar / 125 aflossingsvrij). Alhoewel het advies van onze bank altijd is geweest om bij te storten i/d spaarhypotheek hebben wij eigenwijs als we zijn, ervoor gekozen om af te lossen. Ik wil als het even kan zo min mogelijk jaren rente betalen.
BeantwoordenVerwijderen"Bijstorten zorgde er bij ons voor dat de looptijd verkort werd, in die zin dat we de laatste jaren niet meer premie hoefden te betalen. De rente zouden we wel tot het einde toe blijven betalen."
BeantwoordenVerwijderenWordt het dan niet eerder vrijgegeven en afgelost??
In dat geval zou je namelijk ook geen rente meer betalen die laatste x aantal jaren, maar weet natuurlijk niet of dat überhaupt mogelijk is bij de bank.
Interessante discussie waar ik mij de afgelopen dagen ook mee bezig heb gehouden.
BeantwoordenVerwijderenMede naar aanleiding van het boek #hypotheekvrij wil ik ook zo snel mogelijk van mijn hypotheek af. Ik heb daarom de bank gevraagd om mijn spaarhypotheek op 20 ipv 30 jaar te zetten (maandbedrag gaat met 400 euro per maand omhoog) en tegelijkertijd extra af te lossen op het aflossingsvrije deel.
Leuk om jullie blog te lezen, goed om elkaar te motiveren in de steeds populairder wordende hobby om je huis af te lossen ;-)
Succes!
de vergelijking die je maakt is niet helemaal eerlijk. Als je extra spaart op een spaarhypotheek, wordt het maximale bedrag niet eerder bereikt, maar gaan de maandlasten omlaag om toch na 30 jaar op het juiste bedrag uit te komen. Doordat de hypotheekrenteaftrek niet wordt verminderd, zal het storten op een spaarhypotheek veel gunstiger zijn. zie http://rentenierenophypotheek.blogspot.nl/2013/08/aflossen-of-bijstorten-in-spaarhypotheek.html
BeantwoordenVerwijderenExtra sparen in combinatie met handhaven danwel verhogen van de premie zorgt er voor dat het maximale bedrag eerder wordt bereikt. Ikzelf pas deze constructie toe zodat het eindbedrag na 20 jaar ipv 30 jaar wordt bereikt.
VerwijderenEcht financieel voordeel behaal je niet (Ik heb ooit eens een excelsheet gebouwd met alle mogelijke varianten; maakt niet zoveel uit wat je doet,financieel voordeel is vrij beperkt). Je bent wel eerder hypotheekvrij.
De schenkingsvrijstelling is verruimd door het kabinet. Dat is natuurlijk een mooie maatregel (zie voor meer info: www.technischwerken.nl/nieuws/schenkingsvrijstelling-voor-aflossen-hypotheek) maar werkt deze wel in de praktijk? Vereniging van Eigen Huis vermoed dat deze maatregel niet zozeer ten gunste komt van de consumenten. Het geld zal voor een groot deel in de boetepot van de banken belanden. De banken zijn niet van plan om deze boetregeling aan te passen ten gunste van hun klanten.
BeantwoordenVerwijderenzeker is het gunstiger, maar het nadeel is dat als je ooit wilt verbouwen en je het bedrag dat je hebt afgelost bij wilt lenen, je de rente over dit bedrag niet meer mag aftrekken van de belasting
BeantwoordenVerwijderenHeb zelf een spaarhypotheek van E 75.000 met daaraan gekoppeld een levensverzekering, een aflossingsvrije hypotheek van E 40.000 en een bankspaarhypotheek van E 67.000. Ben aan het aflossen op de aflossingsvrije hypotheek en de spaarhypotheek. De fiscale nadelen van vervroegd aflossen van de spaarhypotheek, gooi ik eigenwijs toch maar over boord. De afnemende maandlast en het verkleinen van de schuld bevalt me gevoelsmatig goed en geeft mij een prettig gevoel. Zeker op de spaarhypotheek, is rente, premie en premie levensverzekering zo'n 45% van mijn totale maandlast en dat vind ik gewoon te hoog.
BeantwoordenVerwijderenHet volgen van mijn hart, bevalt me beter dan het (fiscale) verstand en ik voel me er happy bij. Als het goed is, hebben we over 18 jaar onze hypotheek dan grotendeels helemaal afgelost en kunnen we op ons 55e jaar aan leuke dingen gaan denken.
Ik deel uw mening. Ik laat mij ook niet leiden door het fiscale verstand. Bijstorten in de spaarhypotheek levert misschien een kortere looptijd op, stel van 30 naar 20 jaar. Neemt niet weg dat ik nog steeds minimaal 20 jaar rente betaal over het gehele hypotheekbedrag. Mijn spaarhypotheek is 100.000 euro. Deze ga ik aflossen in 5 a 6 jaar. Er is nu ongeveer 10.000 euro opgebouwd, tegen die tijd, zal dat rond de 20.000 euro zijn. Dan maar belasting betalen over die 20.000 euro. Altijd beter dan 14 jaar langer rente betalen.
VerwijderenGelukkig is de schenkingsregeling verruimd door het kabinet, wel zo fijn.
BeantwoordenVerwijderen