Maandoverzicht februari 2013

De maand is al weer bijna voorbij en dan is het weer tijd voor ons financieel maandoverzicht. Onze uitgaven kunnen het beste worden samengevat met een simpel plaatje (zie figuur 1):

Figuur 1 - Financieel resultaat februari 2013

In dit plaatje is de 0-lijn duidelijk te zien. Alles rechts van deze zogenaamde 0-lijn is geld dat we hebben overgehouden en alles aan de linkerkant hebben we teveel uitgegeven. Ik zal hieronder nog even gedetailleerd ingaan op alle gespecificeerde kostenposten. In figuur 2 is te zien hoeveel we hebben begroot en hoeveel we daadwerkelijk hebben uitgegeven.



Figuur 2 - De getallen van onze begroting

In de rechterkolom kun je zien hoeveel we hebben overgehouden van de jaarbegroting. De rode getallen betekent dat we meer hebben uitgegeven tot nu toe. De groene getallen betekent dat we nog geld hebben overgehouden voor die kostenposten. We hebben deze maand iets minder geld overgehouden dan de vorige maand, maar voor het gehele jaar staan we nog €400.41 in de plus.

De hypotheekrente is gek genoeg nog niet afgeschreven, maar ik heb voor het gemak maar even hetzelfde bedrag als de vorige maand ingevuld in ons spreadsheet. We zijn hierdoor nog steeds €1,14 over de begroting, maar dat halen we in zodra onze eerste aflossing is verwerkt.

De kinderopvang is net als de vorige maand weer flink over de begroting gegaan, maar dat komt omdat we met een gemiddelde rekenen over het gehele jaar en we vanaf mei flink minder gaan betalen als onze oudste naar school gaat.

We zijn met de boodschappen wederom onder onze begroting van €300 gebleven, maar met de huishoudelijke artikelen zijn we weer over onze begroting gegaan. Het wordt echt tijd dat ZL2 uit de luiers gaat. De uitgaven voor de boodschappen zijn over het algemeen in de zomermaanden hoger dan in de wintermaanden, dus we hebben ook een kleine reserve nodig om met onze begroting de zomer door te kunnen komen.

Voor uitjes en vakanties hebben we het grootste deel overgehouden, maar met een bioscoopbezoekje en een dagje indoor speeltuin slinkt zo'n potje toch snel. En we hebben nog een flinke buffer nodig voor onze zomervakantie.

Bij de tijdschriften en abonnementen hebben we alleen de kosten voor onze betaalrekeningen bij de SNS bank en hebben we dus ook nog een groot deel overgehouden.

We hebben één keer buiten de deur gegeten met het hele gezin, maar omdat het bij een cafetaria was, hebben we de kostenpost uit eten ook makkelijk binnen het budget kunnen houden.

De kadootjes waren ook deze maand weer duurder dan begroot. Deze kostenpost hebben we duidelijk te krap berekend en moeten we volgend jaar verhogen met een bedrag van minimaal €10 per maand. De komende maanden zijn we nog niet van de verjaardagen af.

De kleding uitgaven is ook beperkt gebleven, maar DL is inmiddels uit de meeste kraamkleding gegroeid en heeft dringend nieuwe kleren nodig.

Het geplande spaargeld voor ons en de kinderen hebben we netjes overgeboekt. Ons spaargeld van €500 hebben we gebruikt voor een extra aflossing en is dus ook direct weer verdwenen.

De grootste rekening voor de verzekeringen komt eens per kwartaal en die zal de volgende maand betaald moeten worden. Deze maand konden we nog makkelijk binnen de begroting blijven, maar volgende maand zal dat dus anders zijn.

Voor vervoer hebben we deze maand niets uitgegeven. We hadden de tank de vorige maand al volgegooid en we hebben met het gezin nog geen 1200 kilometer gereden. Zodra we weer 1200 kilometer hebben gereden, moet de tank weer worden bijgevuld.

Voor huis en inrichting hebben we alleen geld uitgegeven voor de tuin. Wat kalk voor het gazon en kunstmest voor als het gras binnenkort weer begint te groeien. Ook hier zijn we makkelijk binnen budget gebleven.

Elektriciteit en water is ook binnen budget gebleven, dankzij de waterrekening die maar eens per kwartaal verschijnt. Binnenkort gaan we over naar een andere energieleverancier en dan zullen we nog wat goedkoper uit zijn en dus hier ook wat meer overhouden.

Telefonie en TV is weer over budget gegaan, maar na wat rondsnuffelen op de site van Ziggo zal dat vanaf maart of april een flink stuk goedkoper worden.

De rekening van de gemeentelijke heffingen worden vanaf  de volgende maand in 10 termijnen betaald. Deze maand hebben we daarom alles nog over kunnen houden.

Tot slot nog de onvoorziene uitgaven. We hadden geen kostenpost bedacht voor de kapper en hebben daarom 2 kappersbezoeken bij de onvoorziene uitgaven gezet.

De maand februari was kort en daardoor iets eenvoudiger om binnen onze begroting te blijven, maar we hebben deze maand ook gebruikt om een aantal van onze vaste lasten te verlagen. Zo zullen onze energierekening en telefonie en TV rekening binnenkort gezamenlijk ruim €40 per maand lager uitvallen. Op deze manier moeten we onze jaarbegroting iets makkelijker kunnen realiseren.

Goedkoper internetten en televisie kijken

Sinds we in 2009 in ons huidige huis zijn gaan wonen, hebben we een alles-in-1 pakket bij Ziggo genomen zodat we maar 1 rekening krijgen voor televisie, internet en telefoon. Toen we dat abonnement afsloten kostte het zo'n €50 per maand. We waren nog niet bezig met consuminderen en hebben kennelijk ook niet heel goed opgelet, want sinds we met deze blog zijn begonnen, viel het ons al op dat er elke maand ruim €75 wordt afgeschreven en de vorige maand zelfs ruim €90.

We bellen nauwelijks met onze vaste telefoon, dus we konden onze hogere rekening niet echt goed verklaren. Totdat ik vandaag maar eens de moeite heb genomen om in te loggen op "mijn Ziggo". Daar zag ik dat we een TV Extra pakket twv €13,50 per maand blijken te hebben. Deze is waarschijnlijk "automatisch" aangezet toen we ruim 2 jaar geleden ons abonnement hadden geüpgrade met een HD recorder.  Dit TV Extra pakket heb ik per direct stop gezet. Dat is toch weer mooi een besparing van€13,50 extra per maand.

En omdat ik toch was ingelogd, heb ik ons alles-in-1 pluspakket teruggebracht naar het alles-in-1 basispakket. Onze internet verbinding zal hierdoor iets trager worden, maar voor die paar mailtjes en internetpagina's die we per dag bezoeken, is de lagere snelheid ook ruim voldoende. Nog een besparing van €10 per maand en daarmee komt de totale maandelijkse besparing uit op €23,50.

Helaas is dit maar van korte duur, want in oktober krijgen we een glasvezelverbinding. Maar die glasvezelverbinding is een flink stuk sneller dan onze huidige internetverbinding en toch bijna net zo duur als onze verlaagde tarief bij Ziggo. Tot die tijd kunnen we in ieder geval nog mooi €200 extra sparen / aflossen.

Zijn jullie ook wel eens zo naïef geweest door elke maand wel de rekening te betalen, maar verder niet na te denken waarom de rekening telkens duurder wordt?

Jengelen in de supermarkt

Vorige week plaatste ik al een blog over de boodschappen, waarin ik vertelde dat ZL1 een pak stroopwafels in de kar gooide. Die heb ik snel achter zijn rug om omgeruild voor een goedkoper merk. Er zijn een aantal reacties gekomen hierop. Om even kort samen te vatten: het is juist goed om je kind mee te nemen naar de supermarkt, zodat je een kind kunt wijzen op goedkope producten.

Gisteravond zaten ML en ik het programma Radar te kijken. Daarin was een item over de 'jengelcultuur'. In de supermarkt zijn veel producten te vinden met plaatjes van verschillende televisiehelden. Kinderen zijn er natuurlijk dol op!

Echter, uit onderzoek bleek dat 96% van de producten gewoon ongezond zijn. De producten zijn te zoet, te zout en / of te vet.

Wij halen heel weinig van dit soort producten in huis. Nu ik deze blog aan het typen ben, ben ik even heel diep aan het nadenken welke 'kinderlokkertjes' we de afgelopen maanden in huis hebben gehad. Volgens mij zijn dat alleen maar de chocoladekoekjes van Cars. Totaal niet gezond natuurlijk, maar wel lekker. En af en toe een traktatie mag best.

Verder hebben we eigenlijk nog maar 1 keer gehad dat ZL1 moest huilen in de supermarkt. Hij wilde graag een graafmachine hebben, die te koop waren bij de AH in de sinterklaastijd. Die hebben we niet gegeven, want als je er eenmaal aan begint...

Om nog even terug te komen op het programma Radar. Daarin was Antoinette Hertsenberg in gesprek met Philip den Ouden van de Federatie Nederlandse Levensmiddelen Industrie. Deze man durfde te beweren dat verpakkingen met daarop afbeeldingen van bijvoorbeeld Dora en Spongebob niet specifiek bedoeld is voor kinderen. Toch grote ergernis van Antoinette. Hij zou toch ook wel begrijpen dat juist de kinderen en niet de volwassenen de voorkeur geven aan deze rijk geïllustreerde verpakkingen?

Zeuren jullie kinderen in de supermarkt om bepaalde producten? Ga je overstag?

De rekening van onze spaarhypotheek

Vandaag kregen we voor het eerst een jaaroverzicht van onze spaarhypotheek, een Cardif Excellence Hybride Aflos Plan verzekering. Dit type verzekering wordt op het internet ook wel woekerpolis genoemd, maar aangezien we "beleggen" in een 100% Hypotheek Rente Fonds, hebben we op 1 december 2031 wel een gegarandeerd eindbedrag, namelijk €140.000. Toch heb ik een tijd geleden een verzoek gedaan om een kostenspecificatie te ontvangen voor deze hybride hypotheek.

In deze specificatie worden de administratiekosten in de eerste 5 jaar betaald door elke maand €45,10 van onze maandelijkse premie van €188,47 in te houden. Aangezien 2012 ons 5de jaar was, zouden we maar 11 maanden deze administratiekosten hoeven te betalen.  Daarnaast wordt er voor de hele looptijd (24 jaar) elke maand €3,50 aan beheerskosten in rekening gebracht. De overlijdensrisicoverzekering die aan deze polis hangt, kost elke maand ongeveer €20 en gaat gedurende de looptijd omhoog afhankelijk van onze leeftijd.

Nu terug naar ons jaaroverzicht dat bij ons op de mat viel. Daarin konden we zien dat we in heel 2012 €2.261,04 (12 x €188,42) hadden ingelegd en daarin stonden ook de kosten:

Premies overlijdensrisicoverzekering:	€244,62
Kosten verzekeringsmaatschappij (eerste kosten en doorlopende kosten):	€214,92
Kosten bemiddelaar of verzekeringsadviseur:	€436,33
Totaal:	€895,87

De premies betaalt voor de overlijdensrisicoverzekering kloppen en komen overeen met onze verwachting van de kosten. Maar de overige kosten zouden volgens de eerder ontvangen kostenspecificaties 11 x €45,10 + 12 x €3,50 = €538,10 moeten zijn en we hebben hier €651,25 voor betaald. Dat is een verschil van €113,15 in ons nadeel. Dit is natuurlijk maar een klein bedrag, maar toch hebben we dit de afgelopen 5 jaar waarschijnlijk teveel betaald. Dus ik ga weer een mail sturen naar de bank om te vragen waar dit verschil vandaan komt. Zo kunnen ze de administratiekosten tenminste ook beter rechtvaardigen.

Tot slot nog wat positiefs. De 5 woekerjaren zijn voorbij en de administratiekosten zijn inmiddels betaald. Dat betekent dat waarde in de komende jaren sneller zou moeten toenemen. Onze spaarhypotheek heeft €1.588,70 opgebracht aan rente en had op 31 december 2013 een totale waarde van €33.268,17. We zitten nu dus bijna op 25% van het totaal bedrag van €140.000.

Gemeentelijke heffingen

Zo vervelend. Het is eind februari, je bent het winterweer helemaal zat, je verlangt naar de lente, een vrolijk zonnetje, bloemetjes en groen gras... En dan valt daar ieder jaar weer op zaterdagmiddag de bewuste envelop in de bus met de AANSLAG GEMEENTELIJKE HEFFINGEN. We schieten meteen weer terug in de winterdip...

Vorig jaar, in 2012, moesten we in totaal €849,83 betalen en dit jaar moeten we €927,50 betalen. Deze bedragen worden als volgt opgebouwd:

	2011	2012
Afvalstoffenheffing:	€111,00	€111,00
Afrekening kilo's:	€153,19	€181,86
Rioolheffing:	€230,64	€230,64
OZB:	€355,00	€404,00
Totaal:	€849,83	€927,50

Er zijn dus twee bedragen die veranderd zijn. Ten eerste de afrekening van de kilo's. Wij betalen per kilo, voor zowel de grijze als de groene container. Vorig jaar hadden we 729,50 kilo en dit jaar 866 kilo. Zeker 130 kilo erbij. Komt vast doordat we nu een kind erbij hebben, en dus meer luiers.

Ten tweede de OZB. Dit houdt verband met de WOZ-waarde van de woning. Vorig jaar was onze WOZ-waarde 278.000 euro, en dit is nu gedaald tot 274.000 euro. Toch vreemd dat we ondanks een daling van de WOZ-waarde 50 euro meer moeten betalen. De tarieven zijn waarschijnlijk verhoogd. Helaas kan ik de tarieven van vorig jaar niet meer achterhalen.

Wat gaan we nu doen?

We gaan eerst bezwaar maken tegen de WOZ-waarde. Wellicht kunnen we hier nog iets op bezuinigen.

Ten tweede gaan we vanaf nu bewuster om met afval. We gaan luiers maar even verzamelen en deze in 1 keer wegbrengen naar familie of vrienden in een woonplaats waar ze niet per kilo afval moeten betalen. Bovendien worden in onze gemeente de schillen en snij-afval apart verzameld. We zullen dat dus vanaf nu gaan scheiden. We hopen dat we dan volgend jaar weer iets goedkoper uit zijn.

Boodschappen

Ons weekmenu voor deze week ziet er zo uit:
Zaterdag: eten we bij opa en oma
Zondag: prei-lasagne (nog niet eerder gemaakt, dus we zijn benieuwd!)
Maandag: gebakken aardappels, spruitjes en een kaassouffle, de kinderen een visstick
Dinsdag: spaghetti
Woensdag: spaghetti
Donderdag: boerenkool met worst

En dan zit de maand februari er alweer op!

Deze week was ik voor de boodschappen 34 euro kwijt. Lekker goedkoop! Naast wat ingrediënten voor het avondeten heb ik 2 pakken yoghurt meegenomen, 1 lekker Mona puddinkje voor de zondag, 3 pakken melk, 1 pak drinkyoghurt, mandarijnen, roosvicee en limonadesiroop.

Verder hadden we nog behoorlijk wat op voorraad, zoals de boerenkool, de prei, de aardappels en de vissticks.

Om te onthouden voor de volgende keer: ZL1 ging gezellig mee. Hij mocht de koekjes uitzoeken en zocht natuurlijk de duurste koekjes uit. Ik heb snel nog de Kanjer stroopwafels weten te ruilen voor de Euroshopper variant! Het is toch prettiger om alleen de boodschappen te doen.

Hypotheek aflossen is in

Toen wij in 2011 onze eerste extra aflossing wilden doen, waren er nog maar weinig gelijkgestemden te vinden op het internet. "Het is niet slim om af te lossen, want dan loop je hypotheekrenteaftrek mis" vertelde onze hypotheekadviseur toen nog. Toch wilden we onze hypotheek graag omlaag brengen en hebben we toen in 1 keer €20.000 afgelost.

Omdat onze hypotheekverstrekker de post naar ons oude adres bleef sturen zonder dat we dat doorhadden, hebben we daar nooit een overzicht van gekregen, maar onze hypotheekrente ging wel omlaag. In 2012 hebben we ons vreemd genoeg niet meer beziggehouden met extra aflossingen, maar dit jaar zijn we het aflossen als belangrijk onderdeel van onze financiën gaan zien. Inmiddels hebben we een adreswijziging doorgegeven en een eerste aflossing en tweede aflossing van 2013 gedaan en nu zitten we met smart te wachten op onze eerste brief waarin staat vermeld dat onze hypotheek met bijbehorende rente is verlaagd.

Toch is het wel vreemd dat het jaren lang kennelijk de normaalste zaak was dat je een hypotheek gewoon niet aflost en dat je je ook niet opgelaten voelde dat je niet aan het aflossen was. Als je naar de trends van de laatste jaren kijkt (zie figuur 1), dan zie je dat er binnen google eigenlijk nauwelijks werd gezocht op "hypotheek aflossen" tot eind 2011.

Figuur 1 - De trends op google voor  de zoekopdracht "Hypotheek aflossen"

In december 2011 en december 2012 zijn duidelijke pieken te zien. Waarschijnlijk besluiten de meeste mensen aan het eind van het jaar om hun spaargeld in hun hypotheek te stoppen. Misschien vanwege de vermogensbelasting.

Wanneer je nu op internet zoekt naar "hypotheek aflossen" dan vind je al ruim 500 pagina's die alleen in de afgelopen maand zijn geplaatst. Je kan dus wel zeggen dat het aflossen van je hypotheek in is. Ook als je het nieuws volgt of de reacties op Twitter leest, lijken er steeds meer mensen bezig te zijn hun hypotheek versneld af te lossen.

Toch is het aantal boeken dat gaat over het aflossen van hypotheken nog op 1 hand te tellen. De meest bekende boeken zijn Hypotheekvrij! van Gerhard Hormann en Eigenwijs je hypotheek aflossen van Marieke Henselmans. Maar dat zal ongetwijfeld snel veranderen.

Voorverwarmen van de oven

Verwarm de oven voor op 220°. Direct gevolgd door een serie van handelingen die minstens een half uur in beslag neemt. Zo beginnen de meeste recepten van een ovengerecht. Waarschijnlijk zullen veel mensen direct hun oven op 220° zetten voor ze aan het recept beginnen. Maar is dat echt nodig?

Onze oven heeft ongeveer 5 minuten nodig om op temperatuur te komen. Een oven is over het algemeen heel goed geïsoleerd en een oven op temperatuur houden kost veel minder energie dan de oven op temperatuur krijgen, maar ik vind het eerlijk gezegd energieverspilling om een oven tientallen minuten langer aan te laten staan dan noodzakelijk. Bovendien koelt een oven snel weer af als je de deur van de oven opent om je gerecht er in te schuiven.

Wij zetten de oven pas aan als we het gerecht in de ovenschaal zetten. Op het moment dat we de ovenschaal in de oven schuiven is de oven misschien nog maar 50°, maar dan tellen we een paar minuten bij de bereidingstijd op om het gerecht lang genoeg te kunnen garen.

Aangezien je dit leest omdat je zelf ook aan consuminderen doet, verwacht ik dat de meeste lezers ook wel zuinig zullen zijn met het voorverwarmen van een oven, maar waarom wordt dan op alle recepten van ovengerechten de oven gestart in stap 1?

Budget voor huishoudelijke artikelen

Afgelopen weekend schreef ik in mijn boodschappenblog dat ik me wat zorgen maakte over het budget voor huishoudelijke artikelen. Maandelijks hebben we 50 euro te besteden. Dit bedrag hebben we gebaseerd op de gemiddelde uitgaves per maand die het kasboek van onze bank heeft berekend. Het kasboek gaat daarbij uit van wat er van je rekening wordt afgeschreven als je met de pin betaald in winkels als de Blokker, de Hema, het Kruidvat.

We zijn nu twee maanden bezig in ons eigen huishoudboekje en het blijkt dat de 50 euro voor huishoudelijke artikelen behoorlijk krap is. In de maand januari hebben we 48,71 euro uitgegeven en in de eerste helft van februari zitten we al op 46,90 euro. Dat wordt dus de hand op de knip houden de komende twee weken.

Een anonieme lezer vond dat 50 euro voor huishoudelijke artikelen wel behoorlijk krap is, zeker als we daar de luiers bij in hebben. Onder huishoudelijke artikelen verstaan wij: luiers (wij hebben op dit moment 2 kinderen in de luiers) persoonlijke verzorging, (douchegel, tandpasta e.d.) en schoonmaakspullen (vaatwasblokjes, afwasmiddel, schoonmaakmiddel). Ook medicijnen zoals een neusspray en paracetamol vallen hieronder.

Voor de luiers van ZL2 en DL moeten we al zo'n 40 euro in de maand rekenen. Dan houden we maar bar weinig over voor de overige zaken. Meestal slaan we bij een goede aanbieding wel een voorraad in. Het geluk is ook dat we nu nog teren op een voorraad luiers die in december 2012 is gekocht en dat ook de tandpasta nog lang niet op is.

Wij hebben bewust gekozen voor een scheiding tussen huishoudelijke artikelen en de boodschappen. Boodschappen zijn alle dingen die we kunnen eten en drinken. Hier hebben we 300 euro in de maand voor gereserveerd. Ik verwacht dat het deze maand wederom gaat lukken hieronder te blijven. Door deze scheiding hebben we beter inzicht waar we ons geld aan uitgeven. Wellicht zal ons boodschappenbudget straks veranderd moeten worden naar 280 euro in de maand, en moeten we 70 euro per maand gaan rekenen voor huishoudelijke artikelen.

We houden deze budgetten in de maand maart nog maar even aan, en daarna beslissen we of we budgetten kunnen verhogen.

Auto waar 3 autostoeltjes in passen

Toen we in januari 2012 wisten dat wij een derde kindje verwachten, hebben we ons suf gepiekerd over hoe we het toch zouden doen: drie autostoeltjes op de achterbank. Hoe hebben wij dat opgelost?

We hebben een Peugeot 106 uit 1996 (benzine) en een Volkswagen Passat station (diesel) uit 2006. VL rijdt voornamelijk in de Peugeot en ML in de Passat. Daarnaast is de Passat ook de gezinsauto. Reden hiervoor is dat ML voor zijn werk 350 km per dag moet reizen. De Passat is dan ook comfortabeler.

De oplossing voor de Peugeot was simpel. DL in de maxicosi (groep 0) achter de bestuurdersstoel, ZL2 in een groep 1 autostoel achter de passagiersstoel en ZL1 op een zitverhoger. ZL1 mag dan zelfs kiezen: of op de passagiersstoel of achterin in het midden. De Peugeot 106 mag dan oud zijn, maar de zitting van de bank achterin is recht, geen kuipstoeltjes.

De Passat heeft echter wel kuipstoeltjes achterin. En omdat we meestal met de Passat weggaan met z'n vijven, moest hier wel op gepuzzeld worden. Nu doen we het zo. DL in de maxicosi (groep 0) achter de bestuurdersstoel, ZL2 in het midden in een groep 1 autostoel en ZL1 in een groep 2/3 stoel achter de passagiersstoel.

Hoe zetten we de kinderen in de auto? Meestal gaat ZL2 als eerste en zetten we hem via de linkerkant in de stoel. Daarna gaat DL in de auto aan de linkerkant. Je moet even het truukje weten: de maxicosi een klein beetje schuin houden en dan klik je zo de gordel vast. We hebben overigens wel een easybase overwogen, maar dat past niet. Te breed. Als laatste gaat ZL1 in de auto. De gordels in zijn groep 2/3 stoel zitten altijd vast. We trekken eerst het gedeelte wat over de heupen gaat wat losser zodat ZL1 met z'n hoofd hieronder door kan gaan. Daarna trekken we het weer strak over zijn heupen zodat we de gordel over zijn borst kunnen doen. Daarna nog even aanspannen en hij zit prima. Scheelt heel veel gezoek naar de sluiting van de gordel. Verlengers voor de gordelsluiting zijn verboden in Nederland, helaas. Wel is er een klein kussentje onder de stoel van ZL1, want anders staat de autostoel schuin door de kuipvorm van de achterbank.

Over een half jaar zal DL waarschijnlijk uit de groep 0 stoel gegroeid zijn. Zij kan dat in het midden op de groep 1 stoel. ZL1 en ZL2 zullen dan aan de zijkanten zitten met allebei een groep 2/3 stoel.

Het was even passen en meten, maar uiteindelijk is het dus gelukt.

Energie leverancier

Al vanaf het begin dat we in ons huidige huis zijn gaan wonen (in 2007), zitten we bij dezelfde energie leverancier. Door de afwezigheid van een gasaansluiting, zijn we flinke grootverbruikers wat betreft het elektriciteit en toch hebben we nooit de moeite genomen om over te stappen. We hebben al tijden het plan om over te stappen, maar telkens als we online berekeningen maken, blijkt de korting zo marginaal te zijn, dat we elke keer weer besluiten voorlopig nog maar niet over te stappen en ons de kopzorgen te besparen.

Tot vandaag. Iemand van het sales team van de Nuon kwam langs en bood 1 jaar lang 50% korting op de prijs van de elektriciteit. Deze korting geldt uiteraard niet voor transportkosten en belastingen, maar zou toch ruim 3 cent per Kwh goedkoper zijn. Bovendien is het vastrecht bij de Nuon €30 per jaar voordeliger dan onze huidige energie leverancier. We hebben nu een dag- en nachttarief en aangezien we in huis elektrisch verwarmen en regelmatig overdag thuiswerken, blijkt een enkelvoudig tarief voor ons voordeliger te zijn. Door over te stappen en hetzelfde stroomverbruik te houden als afgelopen jaar, zouden we €23 per maand besparen.

Deze korting van 50% geldt voor de komende 12 maanden en daarna moeten we toch maar eens actief op zoek gaan naar een goedkope aanbieding.

Aangezien we met onze huidige begroting nog gemiddeld €32,50 per maand teveel uitgeven, zou deze €23 een goede stap voorwaarts zijn. Door ook nog extra af te lossen, hebben we dat gat van €32,50 per maand daarmee wel gedicht en kunnen we beginnen met extra geld over te houden.

Wasmachine

Een vervolg op onze blog over de wasdroger. De wasmachine. In elk gezin staat de wasmachine op een voetstuk. VL kan zich nog goed de vakantie van 2010 in Italië herinneren. ZL1 was toen net een jaar geweest en liep nog niet. Maar kroop des te meer. Het jammere is dat Italië bij veel mensen synoniem is voor mooi weer. Dat dachten wij ook. Maar dromen bleek toch echt iets anders te zijn dan de realiteit. Twee weken lang hebben wij in de regen en de kou gekampeerd en de camping veranderde in een grote modderpoel. En ZL1 vond het geweldig! Lekker als een varken door de modder rollen! Al die broeken waren gewoon niet op de hand schoon te krijgen, dus vanaf die bewuste vakantie zoeken wij een camping uit met een wasmachine.

Maar hoe doen wij het thuis? We proberen zoveel mogelijk op vrijdagavond, zaterdag en zondag te wassen in verband met het nacht- en weekendtarief voor elektriciteit. Meestal beginnen we met een was met sokken, ondergoed, handdoeken en vaatdoekjes. Deze doen we soms op 40 graden, soms op 60 graden, afhankelijk van hoe vies de was is. Daarna gaat er een witte was in op 40 graden. Vervolgens gooien we deze twee wassen tegelijkertijd in de droger. In de zomer niet, dan gaat het gewoon buiten meteen op de lijn, is het ook snel droog.
Na deze wekelijks terugkerende wassen hebben we natuurlijk nog de kleding, deze gaat op 30 graden. Ook doen we wekelijks de spijkerbroeken in de wasmachine, kort op 30 graden.
Om de week komt daar nog een was bij met alle bloesjes. Deze kan ook op een kort programma op 30 graden en wordt op een laag toerental gecentrifugeerd. Het beddengoed gaat ook om de week in de was, op 60 graden.

We strijken overigens alleen wat nodig is, en vaak zijn dat alleen de bloesjes. Kleding hangen we gewoon goed recht op, en dan zijn de kreukels er snel uit.

Als ik het zo typ, valt het best mee eigenlijk. Hoe veel wasjes draaien jullie per week?

Boodschappenblog

Ondanks een flinke verkoudheid en wat griepachtige verschijnselen, heeft VL toch gisteravond weer de wekelijkse boodschappen gedaan. Toch wel lekker om er even uit te zijn. ML bood wel aan om te gaan, maar VL vindt het toch wel erg fijn om zelf de boodschappen te doen. Consuminderen en besparen is toch te leuk om dat aan een ander over te laten!

Eerst even snel naar het Kruidvat om daar keeltabletjes en ibuprofen te halen. Hoewel kamillethee met honing ook werkt, is het wel prettig om zo af en toe een tabletje in je mond te steken. Ook was de Nivea doucheschuim in de aanbieding, dus hier ook 3 verpakkingen van meegenomen.

Daarna naar de AH, dit is ons weekmenu:
Zaterdag: diepvriespizza
Zondag: zelfgemaakte groentesoep met zelfgemaakt stokbrood (jullie lezen morgen hoe dat gaat!)
Maandag: hachee met aardappels en een blikje doperwtjes en worteltjes voor de kinderen
Dinsdag: nasi
Woensdag: nasi
Donderdag: boerenkool
Vrijdag: zuurkooltaart

We waren ongeveer 70 euro kwijt. Naast de ingredienten voor het weekmenu moesten we ook producten meenemen zoals olijfolie, zeezout, vier seizoenenpeper, suiker, en tarwebloem. Ook was de chocola in de bonus, dus dit ook meegenomen.

We hebben nu nog ongeveer 50 euro over voor de resterende 6 dagen van februari. Het moet ons gaan lukken om ook deze maand onder de 300 euro te komen voor de boodschappen!

Ik maak me meer zorgen over ons 'huishoudelijke artikelen' budget. We reserveren hier 50 euro in de maand voor, en dat is voor luiers, wasmiddel, schoonmaakartikelen, doucheschuim en medicijnen als paracetamol, dus de artikelen van de drogist. We hebben voor deze maand nog 2 euro over...

Ik ga me morgen hier maar eens in verdiepen. In ieder geval levert het een blog over de huishoudelijke artikelen op!

De lekkerste boterkoek

Dit keer geen blog over financiën, consuminderen of besparen, maar gewoon een recept van een hele lekkere boterkoek. Heel geschikt om bijvoorbeeld een extra aflossing te vieren.

Boterkoek gevuld met spijs

Ingrediënten
- 300 gram bloem
- 200 gram roomboter
- 160 gram lichte basterdsuiker
- 300 gram amandelspijs
- 2 eieren
- zakje bakpoeder (16 gram)
- verse citroenrasp
- zout

Materiaal
- Mixer met deeghaken
- Blender
- Ronde bakvorm (24 cm)

Bereiding
Doe de amandelspijs met 1 ei in een blender en mix het tot het een mooi glad geheel vormt.

Doe de bloem, roomboter, basterdsuiker, bakpoeder, beetje zout, wat verse citroenrasp en 1 ei in een kom. Snij de roomboter met twee messen in blokjes en ga vervolgens met een mixer met deeghaken mixen tot het 1 geheel wordt. Eventueel kan dit ook met de handen. Kneed alles samen tot 1 mooie gladde bal. Verdeel de bal in twee gelijke delen en maak beide ballen plat tot ze zo groot zijn als de bakvorm. Bedek met 1 van de delen de bodem van de bakvorm.

Verdeel vervolgens de amandelspijs in de bakvorm en zorg hierbij dat rondom ongeveer 1 cm niet met amandelspijs bedekt. Tot slot kan de laatste platte deegbal over de amandelspijs. Het geheel mooi aandrukken en eventueel de bovenkant met een vork versieren met streepjes.

Het geheel moet vervolgens nog 45 minuten op 150 graden in de oven. Zodra je de boterkoek uit de oven haalt, het geheel nog wat aandrukken met een lepel en laten afkoelen. Als je het volhoudt om zo lang te wachten tenminste.

Kleine wasjes, grote wasjes....

....stop ze in de wasmachine! En daarna liever niet in de droogtrommel.

Wij hebben wel een droogtrommel, welke door VL is gekocht in 2006. Wel heel prettig om in huis te hebben voor je-weet-maar-nooit. Zieke kinderen die overgeven in bed, kinderen die op het randje van zindelijkheid balanceren...

Toch maar eens gekeken wat het kost als je de droogtrommel gebruikt. De website van het Nibud vind ik altijd erg duidelijk. Zij stellen vast dat een condensdroger (die wij dus hebben) per droogbeurt 1,20 euro kost.

Stel je voor dat 2x per week de droger gebruikt, en dat 52 weken lang. Dat kost je dus 124,80 euro per jaar!

Om het iets minder pijnlijk te maken gaan we uit van onze situatie. Meestal doe ik alleen de handdoeken en ondergoed en sokken in de droger, en dat 1x per week. Natuurlijk zijn we ook wel een aantal weken op vakantie per jaar, en ja, ook in Nederland is het wel eens mooi weer, dus we maken een grove schatting dat we in een jaar 40x de droger gebruiken. Dat kost ons dus 48 euro per jaar.

Vandaar dat ik vandaag maar een overvolle wasmand met pas gewassen was heb opgehangen in plaats van klakkeloos in de droger te hebben gestopt...

Nieuwe aflossing: €3.183

We hadden een tijdje geleden al een plan gemaakt om eigenhandig van onze aflossingsvrije deel van de hypotheek een annuïteitenhypotheek te maken. We zullen dan in oktober 2030 deze hypotheek volledig hebben afgelost. Dat duurt natuurlijk te lang en daarom gaan we proberen het tempo wat te verhogen. Zolang we nog voldoende spaargeld hebben, kunnen we best wat interen en verhogen we ons doel voor 2013 naar het maximale boetevrije bedrag van €22.700. Als we dit de komende 10 jaren kunnen blijven volhouden, dan zijn we zelfs 7 jaar eerder hypotheek vrij (tenminste wat het aflossingsvrije deel betreft).

We hebben nog geen bevestiging gekregen voor onze eerste aflossing van 2013, maar onze aflossing van 2011 is ook nooit schriftelijk bevestigd terwijl onze hypotheekrente wel omlaag ging. Bij onze hypotheekverstrekker bleek ook nog ons oude adres te staan. Dit hebben we vorige maand na de eerste aflossing van 2013 pas aan laten passen.

Voor het niet mooi ronde bedrag hebben we ook een verklaring. Omdat we eind februari op 1/6 deel van het jaar zitten, moeten we dus eind februari tenminste 1/6 deel van €22.700 hebben afgelost om op schema te zitten. Daarom hebben we zojuist een aflossing van €3.183 gedaan. Daarmee zitten we nu voor 2013 op een totaal van €3.783 en hebben we in 2013 onze (bruto) woonlasten met €16,08 per maand omlaag gebracht.

Ons aflossingsvrije deel van de hypotheek komt hiermee op €203.217.

Onvoorziene uitgaven: vervoerskosten bevalling

We hebben onszelf voor onvoorziene uitgaven een een budget van €600 gegeven voor het hele jaar, maar daar lijken we in 1 dag ruim overheen te gaan. We kregen vandaag een rekening van onze zorgverzekeraar op de mat met daarin het eigen risico voor de vervoerskosten per ambulance voor de bevalling van DL afgelopen jaar. €720 om precies te zijn. Daarmee zijn we het hele jaar al €120 over ons budget voor onvoorziene uitgaven.

Doordat VL bij de bevalling van ZL1 ruim 2 liter bloed was verloren hebben we een medische verklaring i.v.m. een fluxus op basis van atonie om in het ziekenhuis te bevallen. Dat was ook het plan bij de bevalling van DL, maar toen we onze verloskundige belden omdat de weeën waren begonnen, heeft onze verloskundige ervoor gekozen om een thuisbevalling te doen. Tijdens de bevalling bleek dat DL in een aangezichtsligging lag en de verloskundige heeft een ambulance gebeld en we zijn met de ziekenauto naar het ziekenhuis gegaan.

Ambulance vervoer valt in de basisverzekering en dus onder het eigen risico, maar alle zorg rondom een bevalling valt buiten het eigen risico. Dat de vervoerskosten binnen de basisverzekering en dus eigen risico valt is nog niet zo vreemd, maar de vervoerskosten bedragen €53,85 en €689,00 euro voor een ritje van nog geen 18 kilometer. Dat is ruim €41 per kilometer. Dus het is wel duidelijk dat onder dit bedrag niet alleen de vervoerskosten vallen, maar ook medische zorg en dat zou volledig buiten het eigen risico moeten vallen bij een bevalling.

Feit is in ieder geval dat dit totaal onduidelijk is en dat je dit soort verrassingen altijd pas achteraf te horen krijgt. Als we dit van te voren geweten hadden, dan waren we wel met de eigen auto naar het ziekenhuis gereden. Of waren we niet begonnen aan een thuisbevalling. Het is in ieder geval behoorlijk krom dat verloskundige zorg (zowel verloskundige als ziekenhuiskosten) geheel buiten eigen risico valt, maar dat de rit tussen verloskundige en ziekenhuis onder eigen risico valt.

In ieder geval hebben we bezwaar gemaakt bij onze zorgverzekeraar. Daarnaast hebben we contact gezocht met onze rechtsbijstandsverzekering. We houden jullie op de hoogte.

Vervolg plan om kosten ORV te verlagen

Een kort vervolg blog. Vorige week had ik namelijk het plan bedacht om te gaan besparen op onze overlijdensrisicoverzekering. Deze keer door onze aflossingen inmiddels meer uit dan nodig bij overlijden van één van ons. Ik heb toen direct rechtstreeks met de bank contact opgenomen en de vraag gesteld of het mogelijk is en hoe dit geregeld moet worden. Mijn vraag zou worden doorgestuurd naar de betreffende afdeling en die zou binnen 20 dagen contact met mij opnemen.

En zo geschiede. Vandaag kreeg ik een e-mail van onze geldverstrekker. Daarin werd verzocht om dat via onze contactpersoon, de Hypotheker, te regelen. Er zat ook een verklaring bij dat ondertekend teruggestuurd moest worden als we de polis zonder advies van onze tussenpersoon wilden wijzigen. Ik heb direct maar met onze Hypotheker gebeld en de vraag aan hun voorgelegd. We worden over minimaal 5 werkdagen teruggebeld, want het was erg druk met belafspraken.

We weten dus nog niet waar we aan toe zijn, maar omdat we niet direct te horen kregen dat het niet mogelijk was om ons risicokapitaal te verlagen, gaan we ervan uit dat dit gaat lukken en we hiermee binnenkort weer een paar euro per maand kunnen gaan besparen. Alle kleine beetjes helpen, zullen we dan maar zeggen.

Aflossen of bijstorten in spaarhypotheek?

Vandaag kregen wij een tip van één van onze lezers om in plaats van af te lossen op onze aflossingsvrije deel van de hypotheek, bij te gaan storten in de spaarpolis van onze spaarhypotheek. Dat leek me een interessant onderwerp voor een nieuwe blog.

Ons initiële plan was ooit ook om bij te gaan storten in de spaarpolis en daar uiteindelijk geen €140.000 mee op te bouwen, maar een bedrag dat zo dicht mogelijk bij onze totale hypotheekschuld zou komen, namelijk €367.000. In 2011 ben ik gaan informeren naar de mogelijkheden en heb toen uiteindelijk besloten om €20.000 af te lossen op ons aflossingsvrije deel met eigenlijk de belangrijkste reden dat het belasting technisch niet echt gunstig is om meer dan die €140.000 te sparen met de spaarhypotheek. Maar wat is nu echt voordeliger? We zijn wat aan het rekenen geslagen.

We hebben gekeken naar een eenmalig bedrag van €5.000. Wat zou er gebeuren als we die gaan bijstorten op onze spaarpolis en wat gaat er gebeuren als we dat geld zouden gebruiken voor een extra aflossing op het aflossingsvrije deel van onze hypotheek. Voor de netto berekening hebben we de waarde van de aflossingsvrije hypotheek ook even op €140.000 gezet.

Met een rente van 5.0% op onze spaarhypotheek zouden we met deze €5.000 ongeveer €13.507 opbouwen in 20 jaar tijd. We hebben die 20 jaar volledige hypotheekrenteaftrek (voor zolang deze regeling nog bestaat) over de rente die we voor deze €140.000 betalen. Netto zouden we in die 20 jaar dan €91.000 kwijt zijn aan hypotheekrente. Bovendien zouden we het extra opgebouwde kapitaal moeten optellen bij onze inkomsten waardoor we daar met een beetje geluk zo'n €8.000 van over zouden houden.

Onze aflossingsvrije hypotheek heeft een rente van 5.1% en als we daar nu €5.000 zouden aflossen en elke maand de bespaarde rente ook aflossen (zoals in deze blog), dan zouden we na 20 jaar onze aflossingsvrije hypotheek met €13.777 hebben verlaagd. Netto zouden we in die 20 jaren dan €87.090 kwijt zijn aan hypotheekrente.

Aan hypotheekrente besparen we door af te lossen op de aflossingsvrije hypotheek zo'n €4.000 en we bouwen zo'n €5.000 meer waarde op. Een voordeel van €9.000.

Verder betaal je vaak een rente opslag indien de waarde van je hypotheek hoger ligt dan 75% van de executiewaarde van je woning. Dus door af te lossen kun je van deze rente opslag afkomen waardoor je nog wat extra (zo'n 0.2% rente) kan besparen.

Kortom, volgens onze berekening en in ons geval is het voordeliger om je aflossingsvrije hypotheek af te lossen in plaats van bij te storten in je spaarpolis. Maar ook als het financieel minder gunstig zou zijn, zouden we toch kiezen voor het verlagen van de hypotheek. Het geeft naar ons idee een beter gevoel om een lage hypotheek te hebben dan het hebben van veel geld in de spaarpolis van de hypotheek.

Wat doen jullie? Bijstorten in de spaarpolis of aflossen?

Boodschappen voor de komende week

Vorige week hebben we de wekelijkse boodschappenblog overgeslagen. ML had veel te vertellen over kinderopvang, de warme truien dag en de overlijdensrisicoverzekering.
Deze week hebben we 73,99 euro uitgegeven voor een hele week.

Wat gaan we eten:
Vrijdag: patat bij de snackbar gehaald. Dit komt uit het 'uit eten' budget.
Zaterdag: snert
Zondag: snert
Maandag: stamppot prei met roomkaas en gerookte kipfilet
Dinsdag: bami
Woensdag: bami
Donderdag: hutspot
Vrijdag: aardappels, schnitzel en broccoli

Voor dit weekmenu hadden we nog wel wat op voorraad, zoals prei, knolselderij, worst. Een verklaring voor het hoge weekbedrag voor boodschappen komt omdat we twee flessen rode wijn hebben meegenomen (9,75) hacheevlees (3,75) en kipfilet (3,04). De rode wijn gaat in de voorraadkast en het vlees gaat in de vriezer. Dat eten we volgende week, dus waarschijnlijk zijn we dan weer wat goedkoper uit. Verder heeft ML een heerlijke 'slof' gebakken met o.a. amandelspijs, dus die was ook behoorlijk prijzig.

We hebben nu nog 163 euro over. Daar moeten we nog 13 dagen van eten. Dat is ongeveer 12,50 euro per dag.

Warme truiendag

"Doe ook mee aan de nationale energiebesparingsactie van Het Klimaatverbond & Greenchoice! Zet de verwarming lager, trek een warme trui aan en bespaar -zonder verlies van comfort - 7% energie per graad en dus 7% CO2 uitstoot" stond er enige tijd geleden te lezen op http://www.warmetruiendag.nl. En wij hebben toen bedacht dat we daar ook wel aan mee konden doen.

Normaal gesproken zetten de we temperatuur altijd op 21 graden, zowel overdag als 's nachts. Maar na het op de hoogte zijn van de warme truien dag hebben we besloten dat we de verwarming best al wel een graad lager kunnen zetten. We zijn inmiddels al redelijk gewend geraakt aan een temperatuur van 20 graden in huis. Vooral 's avonds is dat nog wel een beetje wennen, maar overdag, wanneer je toch actief bent, merk je nauwelijks dat de temperatuur 1 graad lager ligt.

Gisteravond rond 22:00 uur hebben de verwarming alvast helemaal teruggedraaid. Vanmorgen was het beneden nog 18.6 graden. Fris, maar prima te doen en het is lekker voordelig.

Toch hadden we niet zo'n goedkope dag vandaag. We hadden de dag namelijk volgepland met activiteiten. Vanmorgen zijn we op tijd met z'n allen vertrokken naar een indoor speeltuin. Voor €4 per kind vanaf 1 jaar voor een ochtend tot uiterlijk 12 uur. Wij waren dus €8 kwijt met z'n allen. Daar aangekomen wordt er van de volwassenen wel een beetje verwacht dat ze een kop koffie drinken en aangezien we ook nog een bekende met kind tegenkwamen, hebben we ook hem en de kinderen getrakteerd. €9,50.

Daarna zijn we nog even een stadje in gegaan. We hebben de auto even buiten het centrum geparkeerd. Gratis. En zijn toen met ZL2 op de rug en DL op de buik naar het centrum gewandeld. Het weer was lekker, dus het bespaarde parkeergeld voelde niet als een straf. ZL1 wilde heel graag patat en dat stond toch al op de planning voor vandaag. Dus we hebben in het centrum nog wat patat en een snack gegeten. €10,90.

In het centrum hebben we nog wat boodschappen meegenomen en nieuwe "Cars" sokken voor ZL1. Hem kun je nu nog gelukkiger maken met een paar cars onderbroeken of sokken dan met een volledig op afstand bestuurbare auto. €13,04.

Eenmaal thuisgekomen, heeft ML nog een appelslof gebakken. Compleet met spijs en bakkersroom. We hebben nog niet alle kosten opgeteld, maar waarschijnlijk komt het dicht bij de prijs die je voor een appelslof betaald bij de bakker. Als hij lekker is, dan zal ik daarover nog wel een keer een blog schrijven.

De kinderen 's avonds naar bed brengen nadat ze in een warm bad hebben gespeeld is wel even wennen als de verwarming niet aan staat. Normaal hebben we overal in huis vloerverwarming. Dus ook in de badkamer. Maar onze kinderen zijn niet gewend aan het staan op een koude vloer. Wij hadden natuurlijk ook niet van te voren bedacht dat we misschien even een kleedje op de grond hadden moeten leggen. Die koude vloer heeft in ieder geval nog wel voor een huilmomentje gezorgd bij de kinderen. Maar die liggen inmiddels heerlijk warm in bed.

Inmiddels is de temperatuur gedaald naar 18 graden. Niet echt comfortabel, maar er staat nog een appelslof op ons te wachten. Straks maar lekker onder een kleedje op de bank met een stuk appeltaart op schoot en dan vanavond vroeg naar bed.

Dus een warme truien dag zou natuurlijk goed moeten zijn voor je portemonnee, maar dan moet je zo'n dag niet vol gaan plannen met betaalde activiteiten. Maar we hebben in ieder geval wel een leuke dag gehad. En zolang we niet in financiële nood zitten, is daar natuurlijk helemaal niets mis mee.

Borstvoeding vs flesvoeding

Zonder een discussie te starten over borstvoeding of flesvoeding, wil ik de kosten van allebei toch eens op een rijtje zetten. Ik ga uit van een jaar borstvoeding en een jaar flesvoeding.

Flesvoeding
De goedkoopste flesvoeding is de standaardvoeding van het Kruidvat: voor opvolgmelk betaal je 5,99 euro per pak a 800 gram. De wet verbiedt om reclame te maken voor zuigelingenmelk, je kunt dus ook geen prijzen vinden op het internet. Je doet ongeveer een week met een pak, dat zijn dus 52 pakken per jaar. Alleen al voor melk ben je dus 311,48 euro kwijt. Daarnaast komen er de kosten voor flesjes bij. De goedkoopste fles van 250 ml bij het Kruidvat kost 2,30 euro. Flessen van bijvoorbeeld Difrax gaan al snel richting 10 euro per fles. Laten we een middenweg nemen van 5 euro per fles. Het is wel prettig om zeker 4 of 5 flessen in huis te hebben, dus we zetten het bedrag op 25 euro. Kosten voor flesvoeding zijn voor 1 jaar ongeveer 350 euro.

Ga je echter voor een pak Nutrilon, dan kost 1 pak a 900 gram 10,79 euro. Dan ben je 561,08 euro kwijt voor een heel jaar. Dus ongeveer 585 euro voor een heel jaar flesvoeding.

Borstvoeding
De melk is natuurlijk gratis. Als werkende moeder is het wel prettig om een goede kolf te hebben. Je kunt een kolf kopen voor 350 euro (dubbelzijdig elektrisch) maar er zijn ook goede enkelzijdige elektrische kolven voor 150 euro te koop. Wil je helemaal goedkoop zijn, dan kijk je naar een handkolf, die kosten ongeveer 50 euro. Laten we uitgaan van het gemiddelde, je bent dus 150 euro kwijt voor een kolf. Er komen dan natuurlijk ook flesjes bij, dus weer 25 euro. Daarnaast is het handig om bewaarbakjes aan te schaffen. Je kunt dan de gekolfde melk invriezen. Een voorraad van ongeveer 10 bakjes is handig. Wij gebruiken die van Avent en die waren, toen ZL1 net geboren was, 15 euro. Kosten voor borstvoeding zijn voor 1 jaar ongeveer 215 euro.

In deze berekeningen heb ik accessoires, zoals borstvoedingskleding, een borstvoedingsbeha en een magnetronsterilisator niet meegenomen.

Al met al ben je dus met borstvoeding goedkoper uit, zeker nu onze kolf al meegaat voor de derde ronde. En ook de flesjes kunnen prima voor een derde kindje gebruikt worden. Eigenlijk kost DL ons nu niets! ;-)

Besparen op een overlijdensrisicoverzekering

Onze originele hypotheek bestaat uit twee delen, een aflossingsvrije deel van €227.000 en een spaarhypotheek van €140.000. Aan deze laatste zit een overlijdensrisicoverzekering vast en keert €230.000 uit bij overlijden van één van ons. Met dat deel zou dan het aflossingsvrije deel afgelost kunnen worden.

Deze spaarhypotheek, of eigenlijk de overlijdensrisicoverzekering die hieraan vast zit, blijkt op het internet ook bekend te staan als woekerpolis en daarom heb ik enige tijd geleden de extacte kostenspecificatie opgevraagd bij BNP Paribas Cardif, onze hypotheekverstrekker.

De administratiekosten zijn inmiddels betaald en we betalen nu alleen nog voor de verzekering. Nu we nog redelijk jong zijn, vallend die kosten nog mee, maar over 10 jaar moeten we al zo'n €2,35 per maand betalen per €10.000 risicokapitaal. Dat is in totaal dus 2,35 x 23 = €54,05 per maand. Op zich blijven de kosten voor ons gelijk, omdat we nu met een vaste maandelijkse bijdrage van €188,47 een waarde van €140.000 opbouwen. Alle toekomstige kosten zitten al in deze bijdrage verwerkt.

Omdat we al wat extra aflossingen hebben gedaan en in dit jaar ook nog flink wat extra aflossingen zullen gaan uitvoeren, zal het aflossingsvrije deel van onze hypotheek aan het eind van dit jaar minimaal €37.000 lager zijn. Dat betekent dat we dan nog maximaal €190.000 aflossingsvrij hebben en dat we onze overlijdensrisico dus met €40.000 kunnen verlagen. Met onze huidige leeftijd zou dat zo'n €4 per maand besparen. Niet veel, maar vergeet niet dat de kosten voor een overlijdensrisicoverzekering hoger worden naarmate je ouder wordt.

Gisteren heb ik navraag gedaan of en hoe het mogelijk is om het risicokapitaal van de overlijdensrisicoverzekering te verlagen en of hier extra kosten aan verbonden zijn. Zojuist kreeg ik een reactie op mijn mail dat mijn vraag doorgestuurd was naar de betreffende afdeling. Wordt dus nog vervolgd.

Hebben jullie ook een overlijdensrisicoverzekering en keert die inmiddels ook meer uit dan noodzakelijk? Of hebben jullie ook al eens je risicokapitaal van een overlijdensrisicoverzekering verlaagd?

Een beschrijving van de dinsdag

Een apart dagje vandaag. Gisteravond kwam een vriendje van ZL1 en zijn zusje bij ons logeren. Hun moeder is al een week overtijd van hun derde kindje en gisteravond zou het moment van de bevalling zijn. Wij konden dus een keer ervaring op doen hoe het is om een gezin met 5 kinderen te hebben.

De nacht is prima verlopen voor de loge's. Nadat we ze in bed hadden gelegd, hebben we ze niet meer gehoord. In tegenstelling tot onze kinderen. ZL1 vond het nodig om tot 22:00 uur wakker te liggen; hij wilde graag keten met zijn vriendje. Helaas wilde zijn vriendje slapen en was hij alleen aan het rondspoken op onze eerste verdieping. ZL2 was ziek en had flinke koorts en heeft de nacht bij ons in bed doorgebracht. Tussendoor werd DL natuurlijk wakker voor haar nachtvoeding.

Enigszins wat gebroken dus bij het opstaan. Snel wat broodjes gesmeerd en vervolgens de loge's naar het kinderdagverblijf gebracht. Normaal gesproken brengen we de kinderen met de fiets, maar nu toch maar even voor het gemak gekozen. Niet echt besparend bezig geweest dus. Onze drie kinderen waren gewoon thuis vandaag.

Om 10:00 uur moest DL op het consultatiebureau zijn. VL is met haar en met ZL1 daar naar toegegaan, terwijl ZL2 lekker lag te slapen zodat ML nog wat kon werken. Vervolgens is VL snel doorgereden (wederom met de auto) naar de bakker om daar brood te halen. Om 11:30 uur waren we weer thuis. ZL2 lag nog steeds te slapen.

Lekker met z'n drietjes even de kapjes opgegeten. ZL1 wilde niet naar bed, dus hij mocht lekker beneden blijven. ZL2 werd ook rond 13:00 uur wakker. De jongens hebben nog even gezellig met z'n tweetjes zitten kleien aan de keukentafel.

Daarna was DL weer aan de beurt voor een borstvoeding, want VL had in de middag nog een werkafspraak. ML was dus in de middag thuis met de drie kinderen. Ondertussen heeft hij nog lekker gekookt: gebakken aardappels, slavinken en spruitjes.

Om 17:30 uur was VL weer thuis, precies op tijd voor weer een borstvoeding voor DL. Daarna lekker met z'n allen aan tafel. De jongens waren al wat moe, dus nog even snel in bad en daarna naar bed. ML en VL hebben daarna samen de kamer nog even opgeruimd. Het zag er net weer toonbaar uit beneden toen de papa van de loge's de spullen op kwam halen van zijn kinderen. Helaas hadden de weeën niet doorgezet... hopen dat we vanavond een telefoontje krijgen met goed nieuws!

En nu nog even een blogje in elkaar draaien. Niet echt een financieel stukje, maar meer een kijkje in ons dagelijks leven met drie kinderen. En vandaag mochten we dus even proeven hoe het is om vijf kinderen te hebben.

Hoewel het natuurlijk een wat beladen vraag is, stellen wij hem toch: laten jullie je keuze voor 3 of meer kinderen afhangen van het financiële plaatje?

Slapende rekening (vervolg)

Al eerder heb ik gemeld dat ik een slapende rekening luisterend naar de naam SNS Lijfrente Spaarrekening heb. Na het plaatsen van de blog kreeg ik een uitgebreide mail terug van één van de lezers van de blog met daarin een gedetailleerde uitleg dat het niet verstandig was om deze rekening "te verzilveren" tenzij ik de stortingen destijds niet had opgegeven bij de belastingen. Helaas heb ik deze destijds jaarlijks opgegeven.

Vandaag had ik een advies gesprek bij de lokale SNS bank, die ondanks de perikelen rondom de bank toch nog tijd had voor mij. Ik werd prima met een kopje thee verwelkomt en de adviseur kon me al snel vertellen dat ik de rekening maar beter kon laten lopen zoals die nu is of de rente minimaal 10 jaar vast laten zetten. Nu heeft deze rekening een variabele rente van (momenteel) 2.35%. Zou ik deze 10 jaar vast laten zetten, dan zou ik 3.6% rente krijgen en bij 20 jaar zelfs 4.2%.

Nu klinkt die 4.2% wel veel in vergelijking tot de huidige rentestanden, maar als de rentes binnenkort weer gaan stijgen, dan zit ik straks 20 jaar aan 4.2% vast terwijl de normale rente tegen die tijd misschien al hoger ligt. Als ik het 5 jaar of minder lang vast zou zetten, zou de rente beneden de 2.5% liggen. Om die reden heb ik besloten om voorlopig nog even niets te doen met deze rekening en de rente variabel te houden. Ik zal de rentestand dus in de gaten moeten houden en als deze boven de 5% komt, wordt het pas interessant om de rente vast te zetten.

Met nu €7.331 in de pot, zou er met 2.35% rente na 20 jaar een waarde van €11.666 opgebouwd zijn. Met 4.2% zou er na 20 jaar ruim €5.000 meer in het potje zitten, namelijk €16.692. Je kan deze lijfrente echter op z'n vroegst op je 62ste uit laten betalen. Dat bekent dat het vanaf nu nog minstens 25 jaar moet laten slapen. Als ik de waarde van dit potje na deze 25 jaar in 5 jaar tijd uit wil laten betalen, dan zou ik  jaarlijks €4.183 kunnen laten uitkeren. Klinkt misschien best veel, maar met de huidige inflatie, zou dat ongeveer hetzelfde zijn als nu jaarlijks ongeveer €1.000 euro krijgen.

Tegen de tijd dat de lijfrente uitbetaald gaat worden, zal de regelgeving hieromtrent waarschijnlijk ook al zoveel veranderd zijn, dat ik er maar vanuit ga dat het geld op deze rekening zo goed al verloren is. Helaas, geen extra aflossing met de inhoud van dit potje.

Kinderdagverblijf of gastouder

Wij lopen al een tijdje met het idee om van een kinderdagverblijf over te stappen naar een gastouder. We hadden ook al een heel schema gemaakt voor de opvang van onze 3 kinderen, maar doordat ML binnenkort waarschijnlijk op een andere dag moet gaan werken, zal dat schema ook weer helemaal over de kop gaan.

In deze blog: wat is voordeliger, wat is prettiger en wat is beter? Om antwoord op deze vragen te geven, zijn we wat dieper in deze materie gedoken.

De voor en nadelen op een rijtje

Kinderdagverblijf

Voordelen kinderdagverblijf

• De kinderen komen in grotere groepen.Dit zal misschien niet door iedereen als een voordeel worden gezien, maar wij vinden het belangrijk dat onze kinderen op vroege leeftijd leren omgaan met leeftijdsgenoten.

• Geen gedoe bij ziekte van de oppas.
  Wordt er een leidster ziek, dan zorgt het kinderdagverblijf voor vervanging.

• All-in prijs
  Bij een kinderdagverblijf zitten luiers en voeding meestal bij de prijs inbegrepen. Bij een gastouder moet je deze vaak zelf meegeven.

Nadelen kinderdagverblijf

• Opvang is over het algemeen per (halve) dag.
  Als je je kinderen een uurtje eerder op wil halen, dan moet je toch betalen voor dat laatste uurtje. Er zijn kinderdagverblijven waarbij je opvang per uur hebt, maar je betaalt hier een hoger uurtarief voor en je moet de uren ruim van te voren door geven. Ook moet je vakanties vaak doorbetalen.

• Minder persoonlijk
  Je kinderen worden wel eens verschoven tussen de groepen omdat er een leidster ziek is of er ergens anders meer ruimte is. Daardoor wisselt een kind ook wel eens van leidster.

Gastouder

Voordelen gastouder

• Je betaalt voor wat je afneemt
  Bij een gastouder kun je van dag tot dag bespreken hoe wanneer je je kind brengt en haalt. De gastouders zijn over het algemeen veel flexibeler met de uren en je betaalt achteraf voor het aantal uren dat je hebt afgenomen.

• Lager uurtarief
  Bij een gastouder is het uurtarief aanzienlijk (ongeveer €1,50 per uur) lager dan bij een kinderdagverblijf.

• Persoonlijker
  Een gastouder voelt meer aan als een tweede moeder. Dat kan voor het kind prettig zijn omdat die in een veiligere omgeving is.

Nadelen gastouder

• Kleinere groepen
  Doordat een gastouder maximaal 5 kinderen (per gastouder) mag opvangen, zijn de groepen ook vaak kleiner. Als je in ons geval 3 kinderen naar een gastouder brengt, dan zullen er dus nog maximaal 2 andere kinderen in de groep zitten. Verder zijn er meestal geen verschillende leeftijdsgroepen, waardoor de kinderen geen leeftijdsgenootjes hebben om mee te spelen.

• Vakanties afstemmen op gastouder
  Je zal je vakanties moeten afstemmen op de gastouder. Als de gastouder op vakantie is, zul je zelf ook op vakantie moeten gaan. Of je moet je kinderen tijdelijk onder brengen bij een andere gastouder. Met VL het het onderwijs, is dit voor ons geen probleem, zolang de gastouder maar op vakantie gaat binnen de schoolvakanties.

• Meestal maar 1 leidster
  Bij een gastouder heb je vaak maar 1 leidster. Dat betekent dat je die ene persoon volledig moet vertrouwen. Een gastouder moet wel de juiste papieren hebben en krijgt ook wel controles, maar heeft verder geen leidinggevende die aan de bel zal trekken als het niet goed gaat met de opvang. En wat gebeurt met de kinderen er als die gastouder halverwege de dag een been breekt? Of als de gastouder met één van de kinderen onverwacht naar het ziekenhuis moet?

Financieel

Natuurlijk willen we ook kijken naar de financiële verschillen tussen een kinderdagverblijf en een gastouder. Hiervoor hebben we de kinderopvangtoeslagen via toeslagen.nl bekeken bij verschillende verzamelinkomens.

We hebben hierbij naar 2 situaties gekeken. De eerste situatie is 2 dagen per week 3 kinderen in de opvang en de tweede situatie is 2 dagen 3 dagen per week 3 kinderen in de opvang.

Voor een kinderdagverblijf hebben we een uurtarief van €6,46 gebruikt en voor een gastouder een uurtarief van €5,17. We zijn er vanuit gegaan dat de kinderen voor zowel het kinderdagverblijf als een gastouder per dag 10,5 uur naar de opvang gaan en dat ze ook in de schoolvakanties naar de opvang gaan.

Situatie 1
2 dagen per week, 3 kinderen
Kosten (exclusief toeslag) kinderdagverblijf: €1.763,58 per maand
Kosten (exclusief toeslag) gastouder: €1.411,41 per maand

	Kinderdagverblijf		Gastouder
Inkomsten	Toeslag	Netto	Toeslag	Netto	Verschil
€20.000	€1.606	€157,58	€1.285	€126,41	€31,17
€25.000	€1.587	€176,58	€1.270	€141,41	€35,17
€30.000	€1.552	€211,58	€1.242	€169,41	€42,17
€35.000	€1.521	€242,58	€1.218	€193,41	€49,17
€40.000	€1.487	€276,58	€1.190	€221,41	€55,17
€45.000	€1.448	€315,58	€1.159	€252,41	€63,17
€50.000	€1.402	€361,58	€1.122	€289,41	€72,17
€55.000	€1.380	€383,58	€1.105	€306,41	€77,17
€60.000	€1.336	€427,58	€1.069	€342,41	€85,17

Wij zaten in 2012 op een verzamelinkomen van rond de €42.000 euro. Dat betekent dat we voor de kinderopvang zo'n €300 euro per maand aan netto kosten hadden. Zouden we overstappen naar een gastouder, dan betekent dat we ongeveer €60 per maand besparen aan de opvang van onze kinderen.

Situatie 2
3 dagen per week, 3 kinderen
Kosten (exclusief toeslag) kinderdagverblijf: €2.645,37 per maand
Kosten (exclusief toeslag) gastouder: €2.117,12 per maand

	Kinderdagverblijf		Gastouder
Inkomsten	Toeslag	Netto	Toeslag	Netto	Verschil
€20.000	€2.400	€245,37	€1.920	€197,12	€48,26
€25.000	€2.372	€273,37	€1.898	€219,12	€54,26
€30.000	€2.320	€325,37	€1.856	€261,12	€64,26
€35.000	€2.274	€371,37	€1.820	€297,12	€74,26
€40.000	€2.222	€423,37	€1.778	€339,12	€84,26
€45.000	€2.164	€481,37	€1.732	€385,12	€96,26
€50.000	€2.095	€550,37	€1.676	€441,12	€109,26
€55.000	€2.063	€582,37	€1.651	€466,12	€116,26
€60.000	€1.996	€649,37	€1.598	€519,12	€130,26

Als we allebei een dag in de week meer zouden gaan werken en we daardoor een dag extra opvang nodig hebben, dan zouden we ongeveer €15.000 (bruto) meer verdienen. Dat zou betekenen dat we dan van €300 euro aan netto kosten naar ongeveer €560 per maand zouden gaan. Een verschil van €260 euro per maand.

Met deze €15.000 aan bruto extra inkomsten zouden we netto ongeveer €8.000 vooruit gaan per jaar. Dus €660 per maand. Met de extra kosten voor kinderopvang, zouden we er dan netto ongeveer €400 euro per maand op vooruit gaan. Deze berekening is zonder rekening te houden met andere toeslagen die ook minder zullen worden door deze extra inkomsten. Maar het loont wel om meer te gaan werken. Alleen is dat het waard? Voor ons voorlopig niet. Wij vinden het ook belangrijk om de kinderen zelf te zien opgroeien en er voor hun te zijn en niet alleen voor het werk.

Speelgoed

Hier in huis valt het nog wel mee met het speelgoed. We denken altijd goed na voordat we iets kopen, en dan selecteren we het op duurzaamheid, prijs en of we het speelgoed kunnen uitbreiden.

Zo hebben we al een doos met Duplo en een doos gevuld met houten treintjes en spoortjes. Verder nog een doos gevuld met allerlei auto's, tractors en vrachtwagens. ZL2 speelt graag met de Toettoet Autogarage van VTech. Met name die garage is erg leuk, maar ook een enorme geld-uit-je-zak klopperij. Je bent bijna verplicht om de bijbehorende autootjes te kopen (die overigens wel leuk zijn, en niet snel kapot) en tegenwoordig kun je er ook wegdelen bij kopen. Maar voordat je een leuke route hebt kunnen bouwen, zul je toch wel minimaal 5 pakketjes van een tientje per stuk moeten kopen. Toch speelt hij er graag mee, en ook ZL1 is er nog een poos mee zoet. Ongetwijfeld zal DL zich er ook wel mee vermaken.

Ook hebben we natuurlijk nog een doos met stiften, papier en ander knutselmateriaal. In de dressoirkast is ruimte voor de spelletjes en puzzeltjes die we hebben. Veel spelletjes kopen we op Koninginnedag, zo zijn we niet zoveel geld kwijt.

Ander speelgoed lenen we bij de Speel-o-theek. Het lidmaatschap is hier 22,50 euro per jaar. Je mag dan wekelijks drie stuks speelgoed lenen. Het meeste speelgoed is erg mooi, er is veel van Duplo, Lego en Playmobil te vinden. De ervaring leert dat onze kinderen na een week of 3 wel weer uitgespeeld zijn met het geleende speelgoed. Ook is het iedere keer weer een feestje om iets uit te zoeken in de speel-o-theek.

We proberen om de speelgoedberg enigszins beperkt te houden hier in huis. Toch gaat dit niet altijd op, als je kijkt naar wat kinderen voor rommeltjes krijgen. Bij de winkel een doosje kleurpotloodjes, dan weer een bellenblaas, dan een autootje. Voor dit soort dingen hebben wij een doos die we 'rommeldoos'  noemen. En het gekke is, meestal spelen de kinderen het leukste met de inhoud van de 'rommeldoos'.....

Ons motto: denk goed na voordat je speelgoed koopt! Een leuk boek om te lezen is: 'Hoor wie klopt daar het geld uit mijn zak' van Marieke Henselmans.

Bibliotheek

Het zal vast tegen het zere been zijn van Marieke Henselmans, schrijfster van o.a. Vrolijk besparen en Eigenwijs je hypotheek aflossen, want: "Geld mag je wel uitgeven aan mooie boeken", maar we maken goed gebruik van ons lidmaatschap van de bibliotheek.

De kinderen zijn gratis, en als volwassene betaal je voor een heel jaar onbeperkt boeken lenen 43 euro. ML en VL doen samen met 1 abonnement, dat gaat prima. Je mag namelijk 25 boeken tegelijk lenen, en daar komen we bij lange na niet aan.

Het handige van onze bibliotheek is dat je boeken kunt reserveren. Heel simpel, heel makkelijk vanuit je luie stoel via de computer. Je tikt een titel in van het boek, je klikt op de knop 'reserveren' en meestal krijg je drie dagen later bericht dat je het boek af kunt halen in de bibliotheek. Vaak kun je ook recent verschenen boeken lenen.

43 euro is natuurlijk een heel bedrag, maar een gemiddeld boek in de boekhandel kost 15 euro per stuk. Dus als je 4 boeken of meer leent per jaar, ben je al goedkoper uit. En met het handige reserveringssysteem lijkt het net op internetshoppen. Klein verschil is dat je de boeken niet thuisbezorgd krijgt.

Daarnaast hebben we flink bezuinigd op tijdschriften. Deze lezen we nu in de bibliotheek, in plaats van ze te kopen.