Om af te lossen heb je spaargeld nodig, maar hoeveel spaargeld moet je achter de hand houden voor eventuele onvoorziene uitgaven, zoals bijvoorbeeld een nieuwe auto, nieuwe wasmachine of een nieuwe vaatwasmachine? Momenteel hebben wij gezamenlijk €40.000 aan direct te besteden spaargeld, net onder de grens van de vermogensbelasting (€21.139 per belastingplichtige in 2012).
Sommige mensen zeggen dat je tenminste 12 x 30% van je netto salaris opzij moet zetten voor het geval je plotseling je baan verliest en van een uitkering moet leven. Doordat de uitkering 70% van je laatst verdiende loon zal zijn, zul je met die 12 x 30% je salaris een jaar lang kunnen aanvullen tot 100%. Aangezien wij beiden €1.750 per maand op onze gezamenlijke rekening storten, betekent dat wij 2 x 12 x 1.750 x 30% = €12.600 euro aan spaargeld moeten houden. Wanneer wij deze regel zouden hanteren, dan zouden wij nog €27.400 kunnen aflossen om nog voldoende spaargeld over te houden.
Het Nibud raadt een minimum aan van €5000, maar als we de bufferberekenaar invullen, wordt ons aangeraden de buffer nog iets verder te vergroten. We hebben geen uitvaartverzekering en willen geen geld lenen mocht één van ons komen te overlijden, dus deze kosten moeten we ook achter de hand houden.
Wanneer we er voor kiezen dit bedrag per direct af te lossen, levert dat direct een (bruto) besparing op van ruim €116 per maand (€1.400 per jaar). Tot het eind van onze hypotheek (1 december 2031) een rentebesparing van €26.500. Wanneer we elk jaar ook nog eens deze bespaarde €1.400 gaan aflossen, gaat de hypotheekrente nog sneller omlaag en houden we aan het eind van onze hypotheek nog minder restschuld over. Dus wel verleidelijk.
Maar tot nu toe durven we deze stap nog niet te nemen. Wellicht dat we daar binnenkort anders over denken. We zijn nog beginnend en zoekend in de wereld van de hypotheekaflossing. En misschien kunnen de lezers ons overhalen om deze stap te nemen.
Hoeveel spaargeld houden jullie achter de hand?
edit: Omdat deze blog opnieuw is geplaatst, zijn enkele reacties verloren gegaan.
Een dagelijkse kijk in de portemonnee van een gezin met 5 kinderen met een onder water gelopen tophypotheek dat nodig aan aflossing toe is.
Ik hoef op zich geen mega-buffer te hebben, maar vind het wel prettig om minimaal een paar duizend euro achter de hand te hebben. Bij voorkeur echt als buffer (zie mijn blogje vandaag), maar als het verdeeld is over ook o.a. mijn pensioenpotje, dan is het ook goed, het is er als het nodig is.
BeantwoordenVerwijderenIn jullie geval zou ik overwegen om die 22.700 die je maximaal boetevrij mag aflossen, af te lossen. Het geld dat je daarmee maandelijks bespaart, kun je weer apart zetten om je buffer aan te vullen of om straks weer af te lossen. Het is echt heerlijk als je je schuld steeds kleiner ziet worden en als je weet dat je steeds minder nodig hebt om maandelijks rond te komen. Wij zitten met onze hypotheek ook bij jullie in de buurt en persoonlijk vind ik het een pittige belasting, zeker als je bedenkt dat je het toch vaak op twee salarissen moet betalen. Dan ben je best kwetsbaar, ook al denk je daar niet altijd (tenminste, wij niet) aan op het moment dat je eraan begint.
We hebben ons aflos-doel voor dit jaar op €10.000 gezet, maar stiekem gaan we toch proberen dat maximum van €22.700 vol proberen te maken. Vanaf volgende maand gaan we in een hoger tempo aflossen, want met 600 euro per maand zit er te weinig progressie in.
VerwijderenAls één van ons nu een baan kwijtraakt, dan hebben we nog wel een buffertje, maar die is snel op met onze huidige hypotheekrente.
Ik raad echt aan om eens te laten berekenen wat bv een bijstorting van 5000 euro in je spaarpolis doet, weet zeker dat het je blij verrast. De gespaarde premie spaar je per maand weer automatisch en je laat krijgt een sneeuwbaleffect.
BeantwoordenVerwijderen€5.000 in de spaarpolis (5.0% rente) levert na 20 jaar ongeveer €13.500. Als je €5.000 aflost op ons hypotheekvrije deel (5.1%) en je lost ook alle rente die je bespaart door deze aflossing af, dan kom je na 20 jaar uit op een verlaging van de hypotheek van €13.770. We besparen dan bruto €270 door af te lossen op de hypotheekvrije hypotheek in plaats van bijstorten in de spaarpolis.
VerwijderenNetto zal het bijstorten in een spaarpolis voordeliger zijn, maar aan het eind van de looptijd moet je over het bedrag boven de €140.000 (zo hoog is onze spaarhypotheek) belasting betalen. Bovendien blijf je dan 30 jaar met een onderwater-hypotheek zitten. Om die reden hebben we gekozen voor het aflossen van de aflossingsvrije hypotheek.
Waarom hebben jullie geen uitvaartverzekering? Voor ons gezin met 3 kids kost dat 15 per maand.
BeantwoordenVerwijderen