Ik had al eerder berekend dat met het aflossen van €188,47 per maand aan het eind van de looptijd zo'n €154.534,29 bij elkaar gespaard zou moeten zijn. Dat is dus €14.534,29 meer dan de €140.000 die wij krijgen. Naar aanleiding van deze berekening heb ik op 9 januari via de mail een verzoek tot inzicht in de kosten voor onze "spaarhypotheek" naar Cardif gestuurd. Deze mail werd op 14 januari keurig beantwoord met het volgende overzicht:
 |
| Kostenoverzicht van onze spaarhypotheek |
Voor de eerste 5 jaar rekenen ze administratiekosten van €45,11 per maand, daarnaast vragen ze €3,50 per maand aan beheerskosten. Voor de eerste 5 jaar wordt dus al €2.916,60 gerekend aan administratiekosten.
Daarnaast rekenen ze voor de overlijdensrisico dat aan deze verzekering gekoppeld zit ook nog een bedrag voor elke €10.000 aan risicokapitaal per maand. Dat is over de afgelopen 5 jaar zo'n 40 cent voor VL (vrouwen hebben het tarief van een 5-jaar jongere man) en 60 cent voor ML. Aangezien we voor €230.000 verzekerd zijn, komen we dan uit op 23 x 0,40 x 12 x 5 = €552 voor de eerste 5 jaar voor VL en 23 x 0,60 x 12 x 5 = €828 voor ML.
In totaal hebben we de eerste 5 jaar 12 x 188,47 x 5 = €11.308,20 ingelegd en daarvan zijn in totaal dus al voor €4.296,60 aan kosten afgegaan. Naarmate we ouder worden, worden de kosten voor de overlijdensrisico steeds verder verhoogt en zullen de kosten dus ook steeds verder toenemen. Het scheelt wel dat we de administratiekosten inmiddels betaald hebben en dat ons spaartegoed vanaf nu dus sneller zal oplopen.
Het voordeel van deze hypotheek is dat we over 19 jaar van deze hypotheek af zijn en dat er dan €140.000 is afgelost, terwijl we er "maar" €188,47 per maand voor in hoeven te leveren (bovenop de rente).
We hadden plannen om eerst ons aflossingsvrije deel van de hypotheek af te lossen en daarna deze, maar we gaan nu ook kijken of we dit deel sneller dan die 19 jaar af te kunnen lossen.
Je hebt geen zuivere spaarhypotheek, maar een hybride beleggingspolis. Dat je hierin de keuze hebt voor een hypotheekrentefonds maakt het nog geen spaarhyporheek. Kosten betaal je altijd. Nu afzonderlijk, maar bij een zuivere spaarhypotheek zitten ze versleuteld in het rentepercentage. Dat is vrijwel altijd hoger.
BeantwoordenVerwijderenEn een overlijdenspremie is een premie, geen kosten. Daar staat de overlijdensdekking tegenover. Laten we hopen dat je daar geen aanspraak op hoeft te maken.
Leuk he die kosten? Kun je de adviseur die je deze destijds heeft aangesmeerd voor bedanken. Cardiff polissen waren erg populair bij de hypotheekadviseurs toen ze nog provisie kregen.
BeantwoordenVerwijderen